МОСКВА, 1 апр - РИА Недвижимость. Льготная программа "Семейная ипотека" в России была расширена с 1 апреля 2025 года и теперь распространяется не только на новостройки, но и на вторичное жилье. Эксперты рассказали РИА Недвижимость, кто может взять такую ипотеку в 2025 году, на каких условиях возможно получить подобный кредит и какое жилье приобрести.
Кто и где может взять семейную ипотеку на вторичку?
В 2025 году взять семейную ипотеку на вторичное жилье по льготной ставке 6% годовых могут родители, у которых есть хотя бы один ребенок в возрасте до шести лет включительно, рассказывает директор консультационного центра "Дом.РФ", являющейся оператором программы, Михаил Ковалев.
Обратиться за кредитом можно в один из банков-участников программы, который включает 70 кредитных организаций. Среди них Сбербанк, ВТБ, банк "Дом.РФ", Росбанк и другие.
Ряд этих банков – в том числе банк "Дом.РФ" и ВТБ – начали принимать заявки на льготную ипотеку на вторичное жилье уже в конце марта.
В каком регионе можно купить квартиру по льготной программе на вторичку?
По этой программе можно приобрести квартиру в многоквартирном доме, возраст которого не превышает 20 лет, и который не признан аварийным, отмечает Ковалев.
Купить жилье по программе можно не по всей России, а лишь в тех населенных пунктах страны, где на начало 2025 года велось строительство не более двух домов, то есть нового жилья очень мало.
В список таких городов включен 901 населенный пункт. В него не попадают города из столичных регионов (даже если в отдельных городах строится минимальное количество жилых домов), но вошли, например, такие города как Мурманск, Воркута, Геленджик, Туапсе, Норильск, Комсомольск-на-Амуре, Переславль-Залесский, Ухта и другие.
Планируется, что этот перечень впоследствии будет обновляться. Текущий список актуален с 1 апреля по 30 июня 2025 года, акцентирует внимание эксперт по ипотечному кредитованию агентства "Инком-Недвижимость" Елена Санникова.
По мнению директора ипотечного центра агентства недвижимости "Миэль" Юлии Ибрагимовой, в настоящий момент под программу попадают примерно 80% российских городов.
Вместе с тем, руководитель "Циан.Аналитики" Алексей Попов оценивает долю российских домохозяйств, реально подходящих под условия льготной программы, примерно в 4-5% от их общего числа в стране.
Каковы условия льготной ипотеки на вторичное жилье?
Условия по программе следующие:
- первоначальный взнос – от 20%;
- срок кредитования – до 30 лет;
- сумма – до 6 миллионов рублей.
Первоначальный взнос и максимальный срок кредитования устанавливаются банком, работающим по этой госпрограмме, поэтому они могут варьироваться, отмечают в пресс-службе банка ВТБ. К примеру, в ВТБ первоначальный взнос составляет 20,1%.
Рефинансирование ранее оформленных кредитов на вторичном рынке по семейной ипотеке не предусмотрено.
! Воспользоваться льготными условиями для покупки жилья на вторичном рынке можно только один раз.
«
"Есть еще одно ограничение: квартира не может быть приобретена у взаимозависимых лиц, в том числе к ним относятся супруги, родители, дети, братья и сестры", – добавляет Ибрагимова.
Определение "взаимозависимые лица" дается в статье 105.1 Налогового кодекса РФ.
Можно ли использовать в качестве первоначального взноса маткапитал?
Да, это возможно. Средства материнского капитала можно использовать для формирования первого взноса или погашения части кредита, рассказывают в пресс-службе ВТБ.
С учетом минимального первоначального взноса в 20% заемщики с одним ребенком, по расчетам "Яндекс Недвижимости", смогут использовать маткапитал для покупки квартиры за 3,5 миллиона рублей, с двумя детьми – за 4,6 миллиона рублей.
Можно ли рефинансировать льготную ипотеку на вторичку?
Рефинансирование кредита по этой программе не предусмотрено, но его можно погасить досрочно.
«
"Можно погасить весь долг сразу или вносить дополнительные платежи, уменьшая сумму кредита. Банки, согласно статье 11 ФЗ "Об ипотеке", не вправе брать комиссии за досрочное погашение", – говорит юрист Impravo Владислав Воронов.
Для этого необходимо заранее уведомить банк о своем намерении – за 30 дней до погашения, чтобы кредитор успел сделать перерасчет. Некоторые банки устанавливают более короткие сроки, поэтому точные условия стоит уточнять в конкретном банке, предупреждает он.
Можно ли сочетать льготную ипотеку на вторичку с рыночной ипотекой?
Да, это возможно. Можно получить кредит на сумму, которая превышает максимальный размер по льготной программе на вторичной жилье, говорит Ковалев.
«
"Заемщик может оформить часть кредита на условиях семейной ипотеки по ставке 6%, а оставшуюся часть оплатить на рыночных условиях. В этом случае размер максимальной суммы кредита составит до 15 миллионов рублей", – рассказывает он.
Что если заемщик не сможет справиться с платежами по кредиту?
В том случае, если заемщик не справляется со своими обязательствами перед банком, он имеет право на ипотечные каникулы. По закону, каникулы предоставят, если заемщик попал в трудную жизненную ситуацию. Сюда, по словам Воронова, относятся, например:
- временная нетрудоспособность (больничный) сроком более двух месяцев подряд;
- увеличение количества иждивенцев и снижение среднемесячного дохода у заемщика более чем на 20%;
- чрезвычайная ситуация природного или техногенного характера.
Для оформления каникул, по словам Ковалева, нужно соблюсти следующие условия:
- приобретенное по программе жилье должно быть единственным;
- ранее ипотечные каникулы по данному ипотечному договору не оформлялись;
- заемщик не является банкротом.
Льготный период можно получить по одному договору только один раз, предупреждает Ковалев.
Можно ли продать жилье, купленное в льготную ипотеку?
Несмотря на то, что ипотечная квартира – это официально залоговое имущество, она находится в собственности заемщика. Владелец может пользоваться квартирой, прописывать родственников или продать недвижимость, но только с одобрения банка.
Продать квартиру, приобретенную по льготной ипотеке, также возможно с одобрения кредитной организации, рассказывает Ковалев. То есть можно продать ипотечную квартиру и погасить ипотеку деньгами, полученными от покупателя жилья.
В принципе возможна и другая схема: покупатель может переоформить кредит на себя, но для этого он должен соответствовать условиям льготной программы, добавляет Ковалев.