В настоящий момент, когда рыночные ставки по ипотеке в российских банках подскочили до 19-25%, все чаяния заемщиков связаны с льготными программами. Ставки по ним, конечно, гораздо доступнее, но есть и ограничения. Сайт "РИА Недвижимость" решил изучить, какие льготные программы ипотеки сейчас действуют в банках, и кто может ими воспользоваться.
Льготные программы сейчас становятся основным драйвером рынка ипотеки, потому что желающих взять кредит по рыночным ставкам не так уж и много – в основном это люди, которые берут ипотеку на короткий срок и не более 1 миллиона рублей.
«
"До 1 июля 2022 года доля льготных ипотечных программ в России вырастет до 70% от общего количества выданных кредитов, тогда как в январе она составляла всего лишь 30%", – прогнозирует руководитель аналитического центра ООО "Русипотека" Сергей Гордейко.
Какие же варианты взять ипотеку не по безумным ставкам сегодня имеются на рынке?
Ипотека с господдержкой под 12%
По своей сути это уже не новый продукт. Программа была запущена еще во время пандемии коронавируса для того, чтобы поддержать строительную отрасль. Первоначально льготная ставка составляла 6,5% годовых – разницу между рыночной и льготной ставкой банкам возвращало государство.
Для большинства регионов России размер максимального кредита составлял 3 миллиона рублей, а для Москвы и Санкт-Петербурга и их областей – 8 миллионов рублей (позднее он был увеличен до 12 миллионов).
Эта ипотечная программа оказалась столь популярной, что ее в дальнейшем продлили до июля 2022 года. Правда ставка по ней была увеличена до 7% годовых, а предельная сумма кредита стала единой для всех российских регионов – 3 миллиона рублей.
Но после событий конца февраля и увеличения Банком России учетной ставки до рекордных 20% стало очевидно, что рынку нужна обновленная льготная программа. В результате ставку по ней повысили до 12%. Общая сумма кредитов, которая может быть выдана по ней банками, также выросла – с 2,4 до 2,55 триллиона рублей.
Теперь основные параметры выглядят так:
- Кто может оформить: любой гражданин России;
- Распространяется: на покупку квартир у застройщиков;
- Максимальный лимит по выдаче для банков: 2,55 триллиона рублей (но, по оценкам аналитического центра "Русипотека, осталось уже только 450 миллиардов);
- Ставка: до 12% годовых;
- Сумма кредита: 6 миллионов рублей для всех регионов, а для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга, Ленобласти – 12 миллионов;
- Срок действия программы: до 1 июля 2022 года;
- Срок кредита: до 30 лет;
- Первоначальный взнос: от 15%;
- Необходимые документы: паспорт и документ для подтверждения дохода. Возможно также оформление кредита только по двум документам (паспорту и СНИЛС), но первоначальный взнос в этом случае будет выше.
Несмотря на то, что ставка обозначена на уровне 12%, ряд банков еще больше сокращает ее.
Например, в ВТБ и Сбербанке ставка стартует от 11,7%, в Промсвязьбанке – от 11,9%, в банке "Зенит" и Альфа-банке – от 11,5% и 11,7% соответственно. Кроме того, ставка может быть и еще ниже за счет субсидирования застройщиками по отдельным проектам.
«
"Выгоднее всего оформлять такую ипотеку на срок 10-15 лет и затем, при возможности, погасить кредит досрочно – в течение первой трети срока действия кредит", – дала совет людям, которые захотят взять кредит по этой программе, начальник управления ипотечных продаж Промсвязьбанка Татьяна Чернышева.
Всего, по данным компании "Дом.РФ", который является оператором большинства льготных программ ипотеки в России, такой кредит можно оформить более чем в 70 банках. Среди них все самые крупные кредитные организации страны: Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, "ФК Открытие", Промсвязьбанк и банк "Дом.РФ".
Стоит помнить о том, что действие программы сильно ограничено по времени. Она будет действовать еще всего 2 месяца – до 1 июля.
А что будет с ней потом, пока не понятно.
Семейная ипотека
Эта программа появилась в 2018 году. Изначально она была доступна только тем семьям, в которых после 1 января 2018 года родился второй или последующий ребенок. С 1 июля 2021 года условия программы были расширены. Взять такой кредит могут теперь и семьи с одним ребенком, рожденным после 1 января 2018 года.
По условиям программы ставка не должна быть выше 6%, она не изменилась, несмотря на рост ключевой ставки Банка России в феврале и рыночных ставок по ипотеке.
Параметры выглядят так:
- Кто может оформить: семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился первый ребенок или последующие дети; также семьи, в которых воспитывается ребенок с инвалидностью; родители усыновленных (удочеренных) детей;
- Распространяется: на новостройки и на ИЖС;
- Максимальный лимит по выдаче для банков: 2,75 триллиона рублей ("Русипотека" подсчитала, что осталось 820 миллиардов);
- Ставка: не более 6% годовых;
- Сумма кредита: для регионов – 6 миллионов рублей, Москва, Московская область, Санкт-Петербург, Ленобласть –12 миллионов рублей;
- Срок кредита: до 30 лет;
- Первоначальный взнос: от 15% (можно использовать маткапитал);
- Срок действия программы: до 31 декабря 2023 года;
- Необходимые документы: паспорт, свидетельство о браке, документ, подтверждающий доходы, и свидетельства о рождении (усыновлении) детей заемщика.
Такую ипотеку сегодня выдает 71 российский банк. Причем ставка 6% это максимальный размер, в некоторых банках она может быть и ниже. Например, Промсвязьбанк предлагает ипотеку по ставке от 4,39%, ВТБ – от 5,7%, Абсолют банк – от 5,99%.
За 5 лет действия программы ее условиям будут соответствовать 3,5-4 миллионов семей, нуждающихся в улучшении жилищных условий, подсчитал зампред правления Абсолют банка Антон Павлов.
"Сейчас примерно каждый третий клиент, желающий взять ипотечный кредит, попадает под условия этой программы", – констатировала Чернышева из Промсвязьбанка.
Дальневосточная ипотека
Льготная госпрограмма "Дальневосточная ипотека" была запущена в 2019 году для улучшения жилищных условий и стимулирования строительного рынка Дальневосточного федерального округа. Она предусматривает выдачу кредитов на покупку жилья (новостройки, вторичка, ИЖС) по ставке до 2%.
Параметры выглядят так:
- Кто может оформить: Молодые семьи (оба супруга не старше 35 лет); граждане не старше 35 лет, имеющие детей в возрасте до 19 лет; участники программы "Дальневосточный гектар"; граждане, которые переехали в субъекты Дальневосточного федерального округа по региональным программам повышения мобильности трудовых ресурсов;
- Распространяется на: квартиры в новостройках, объекты ИЖС на территории Дальнего Востока и вторичное жилье в моногородах Дальневосточного федерального округа;
- Максимальный лимит по выдаче для банков: 450 миллиардов рублей;
- Ставка: не более 2% годовых;
- Сумма кредита: до 6 миллионов рублей;
- Срок кредита: до 20 лет;
- Первоначальный взнос: от 15%;
- Срок действия программы: до 31 декабря 2024 года;
- Необходимые документы: паспорт с пометкой о регистрации, СНИЛС, трудовая книжка, трудовой договор для заемщиков, переехавших на работу в рамках региональных программ повышения мобильности трудовых ресурсов в ДФО;документ о подтверждении доходов.
По данным "Дом.РФ", всего такую ипотеку сегодня выдают 14 банков – среди них все самые крупные кредитные организации России: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, банк "Дом.РФ", банк "Открытие" и другие.
При этом многие из них кредитуют под ставку менее, чем 2% – например, в Промсвязьбанке это вообще 0,01%, а в ВТБ – от 1,7%.
В целом это не очень масштабная программа. По оценкам Минвостокразвития, по состоянию на конец марта нынешнего года ее взяли 38 тысяч семей.
Сельская ипотека
Эта программа была запущена весной 2020 года под кураторством Минсельхоза для того, чтобы оживить сельские территории России, увеличить численность жителей на селе и повысить качество их жизни.
Параметры выглядят так:
- Кто может оформить: любой россиянин, если он живет в населенном пункте с населением не более 30 тысяч человек. А вот городские округа и муниципальные образования Москвы, Санкт-Петербурга и Московской области в программе не участвуют.
- Распространяется: квартира в готовом или строящемся доме высотой не более 5 этажей, объект ИЖС на собственном или арендованном участке земли, готовый дом с земельным участком. Любой объект должен находиться на территории сельского поселения или агломерации.
- Ставка: не более 3% годовых;
- Сумма кредита: в Ленинградской области, Ямало-Ненецком автономном округе и регионах Дальневосточного федерального округа 5 миллионов рублей, в остальных регионах – 3 миллиона;
- Срок кредита: до 25 лет;
- Первоначальный взнос: от 10%;
- Необходимые документы: паспорт, СНИЛС, документ о подтверждении доходов, копия трудовой книжки, для самозанятых или ИП – свидетельство о регистрации, для пенсионеров – справка из ПФР, пенсионное удостоверение.
Сначала сельскую ипотеку выдавал только Россельхозбанк, потом к нему присоединились также Сбербанк и ВТБ. Лимиты выбираются очень быстро. Так, например, в 2020 году в Сбербанке годовой лимит выбрали всего за день работы. В 2021 году перерыв в приеме заявок по программе достигал пяти месяцев.
В 2022 году программа сельской ипотеки действует. Премьер-министр России Михаил Мишустин заявил, что на новые выдачи выделены средства в размере 7 миллиардов рублей (в прошлом году эта цифра составила 8 миллиардов). По оценкам вице-премьера Виктории Абрамченко, это позволит улучшить жилищные условия 15 тысячам российских семей.
Но как сообщили в колл-центре Россельхозбанка, в нынешнем году банки еще не получили субсидии от государства по этой программе, поэтому заявки на нее пока не принимают.
В настоящий момент эта ипотечная программа не является масштабной и не покрывает потребности всех тех, кто хочет взять такую ипотеку. В 2020-2021 годах ей смогли воспользоваться только 96 тысяч российских семей.
Но, по оценкам Чернышевой из Промсвязьбанка, в принципе она могла бы быть очень перспективной и занять долю до 15% от общего объема всего ипотечного кредитования в России – ведь 25% всего населения России живет в сельских поселениях.