Заемщиков, взявших дорогую рыночную ипотеку, интересует рефинансирование, для которого в 2026 году появились новые возможности, и досрочное погашение кредита, однако при ставке ниже 10% внесение платежей по графику может оказаться более подходящей стратегией в условиях турбулентности рынка, рассказали РИА Недвижимость эксперты.
Выбор - платить или гасить
Согласно единой инфосистеме жилищного строительства госкомпании "Дом.РФ", средневзвешенная ставка по рыночной ипотеке на новостройки в 20 крупнейших ипотечных российских банках составила на конец января 20,49%, в сегменте вторичного жилья - 20,5%. Это все еще дорого, несмотря на снижение в пределах 9 процентных пунктов за год. Так что досрочное погашение - это возможность полного снятия долговой нагрузки и защита от рисков, отметил представитель сервиса "Домклик".
Иначе дело обстоит с льготной ипотекой - низкая ставка обеспечивает более комфортный платеж и не мотивирует спешить с досрочным погашением. Как отметил эксперт ипотечного рынка Сергей Гордейко, если ипотека дешевле 10%, то тогда можно продолжать платить как обычно.
«
"Если десять лет назад клиенты оформляли ипотечный кредит на 20 лет, но гасили его за семь-восемь лет, делая регулярную переплату, то сейчас при оформлении семейной ипотеки многие заемщики просто вносят платежи в соответствии с графиком", - обратила внимание начальник управления по работе с партнерами "Абсолют Банка" Анастасия Капралова.
В пользу выплат ипотеки по графику говорят и все еще высокие ставки по депозитам в 2026 году.
"Учитывая, что размер инфляции, а также процентных ставок по вкладам выше кредитной ставки, то с экономической точки зрения выгоднее свободные средства разместить на депозитах, а не направлять на погашение кредита", - добавила Капралова.
Новые возможности рефинансирования
Снизить ипотечную нагрузку можно путем рефинансирования, если текущие ставки ниже тех, по которым был взят кредит. А в 2026 году для этого появились новые возможности.
Так, заемщики, бравшие так называемую комбо-ипотеку, смогут с февраля сократить затраты, снизив ставку по части кредита, оформленной на рыночной условиях. А еще эксперты ожидают смягчения кредитно-денежной политики, что также простимулирует рефинансирование кредитов.
«
"В этом году, с марта и дальше, ставка ЦБ точно будет понижаться, значит – ставки по ипотеке тоже снизятся", - отметил основатель агентства недвижимости "Лэндл" Алексей Клишын.
Рефинансирование особо актуально, если разница в ставках составляет минимум 2-3 процентных пункта, добавила директор департамента ипотечного бизнеса банка ПСБ Марина Заботина
Клишин советует при рефинансировании уменьшать срок выплаты ипотеки для снижения переплаты по ней.
"Чем меньше срок, тем меньше денег мы отдаем банку. Если вы брали ипотеку на 20 лет, плюс немного гасили досрочно, а потом решили сделать рефинансирование, то срок можно взять уже не 20 лет, а 18 или вообще 15", - объяснил он.
А еще как, добавил Клишин, стоит попробовать уменьшить стоимость страховки перед тем, как рефинансировать ипотеку.
Ипотечные лайфхаки
Самый простой способ сэкономить - перечислять каждый месяц чуть больше, чем положено по обязательному платежу, продолжил Клишин. Гасить долг при такой схеме нужно в день основного платежа.
«
"Если банк списывает деньги платежа, к примеру, утром 2 марта, то перечисляя дополнительные средства утром или в обед того же дня, гасишь основной долг по ипотечному кредиту. То есть вся дополнительная сумма списывается с основного долга. А если внести дополнительную сумму по ипотеке, допустим, 15 марта, то уже набежит некоторый процент, поэтому часть внесенных денег уйдет на погашение этого процента", - пояснил он.
Выбирая, как досрочно погашать ипотеку - уменьшать платеж или срок кредита - эксперты рекомендуют учитывать свое финансовое состояние. Возможно, не стоит бросать все ресурсы на это в условиях турбулентности в экономике.
По мнению руководителя департамента поддержки бизнеса агрегатора "ИЦ.Платформа" Анны Зубенко, ипотека должна быть удобной, и если заемщику спокойнее сначала уменьшить ежемесячные платежи, то нужно идти этим путем и только потом начинать уменьшать срок.
