Что такое "ипотечные каникулы" и как их попросить у банка
"Ипотечными каникулами" называют период, на который заемщик получает более комфортные условия оплаты кредита. Речь идет о снижении или полной отмене ежемесячного платежа. Такой период не будет считаться просрочкой, но и не снизит основной долг.
Такая форма помощи заемщикам применялась и раньше: банки нередко шли навстречу своим клиентам и давали временные послабления. Разница с прежней и нынешней ситуацией в том, что прежде банк руководствовался внутренними правилами и соображениями, принимая решения о каникулах, а теперь существуют четкие критерии, при которых банк просто не вправе отказать клиенту, их с 31 августа 2019 года ввел закон от 01.05.2019 № 76-ФЗ.
Максимальный срок таких каникул составляет шесть месяцев, причем у заемщика есть право определить, с какого дня они начнутся. То есть если трудная ситуация уже наступила, а заявление заемщик еще не подал, он вправе указать срок чуть раньше, чем дата обращения в банк, но не более чем на два месяца. Если дата начала не указана, то льготный период отсчитывается со дня подачи заявления.
Нет. Прежде всего, "ипотечные каникулы" предназначены для лиц, оказавшихся в трудной жизненной ситуации, причем закон четко ограничил, какие именно ситуации считаются трудными. Это может быть потеря работы с официальной регистрацией заемщика в качестве безработного, получение инвалидности первой или второй группы, временная нетрудоспособность сроком более двух месяцев подряд, снижение среднемесячного дохода на 30% и более, а также появление новых иждивенцев у заемщика.
Кроме того, предметом ипотеки может быть только единственное жилье заемщика или квартира в строящемся доме, которая после ввода в эксплуатацию станет его единственным жильем.
Максимальная сумма кредита не должна превышать 15 миллионов рублей, а обращение за "ипотечными каникулами" должно быть первым. То есть если заемщик ранее уже обращался в банк с просьбой о реструктуризации кредита и предоставлении льготного периода (но на условиях банка), и банк его согласовал, то право на каникулы заемщик теряет. Но если ранее ему отказали, то право сохраняется.
Нет. В этом как раз состоит нововведение этого закона: заемщикам, которые соответствуют указанным выше критериям, банк отказать не вправе. Ранее банки имели право принимать решения о льготном периоде или других послаблениях для заемщиков, руководствуясь только собственными критериями, которые могли и не раскрывать. Такое право у них сохраняется и сейчас при взаимодействии с заемщиками, которые под требования нового закона не попадают.
Однако банк может отказать, если заемщик не будет соответствовать требованиям, указанным в законе.
Для этого в банк нужно подать требование о предоставлении льготного периода. В нем должно быть указано, что заемщик приостанавливает исполнение обязательств по кредитному договору либо что он сокращает размер ежемесячных платежей. В качестве причины заемщик должен указать, что находится в трудной жизненной ситуации, одной из тех, что перечислены в законе, а также желаемый заемщиком срок льготного периода. Кроме того, если залогодателем является не сам заемщик, а третье лицо, к требованию нужно приложить его согласие, а также документы, подтверждающие нахождение в трудной ситуации.
Закон четко определил список документов, которые нужно подавать в банк вместе с заявлением о предоставлении "ипотечных каникул" и которые будут являться доказательством трудной ситуации.
- для безработных это подтвердит выписка из регистра получателей госуслуг в сфере занятости населения о регистрации гражданина в качестве безработного;
- для людей с инвалидностью либо нужна справка, подтверждающая факт установления инвалидности, выданная федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы по форме, утвержденной уполномоченным федеральным органом исполнительной власти;
- такая же выписка в отношении близкого родственника будет служить доказательством, что у заемщика появился еще один член семьи на иждивении. Если же новым иждивенцем стал ребенок, то к требованию о "ипотечных каникулах" следует приложить свидетельство о его рождении или усыновлении;
- для временно нетрудоспособных нужно приложить листок нетрудоспособности;
- для заемщиков, чей доход сократился более чем на 30% нужно предоставить справку о доходах и удержанных суммах налога по форме, утвержденной федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, за текущий год и год, предшествующий обращению заемщика с требованием.
Нет. В законе отдельно оговорено, что банк не вправе требовать какие-либо документы и справки кроме самого требования, разрешения залогодателя, если это не заемщик, а также документов, подтверждающих нахождение в трудной ситуации. После получения этих документах банк обязан принять решение в течение двух дней.
Закон предусматривает лишь однократное использование льготного периода. Однако у заемщика, который им воспользуется, остается право обратиться в банк за новыми послаблениями, но решать в этом случае будет уже только банк, закон его в этом не ограничивает. Также указанные в законе 6 месяцев нельзя разбить на два отрезка по 3 месяца – только один непрерывный льготный период.
Нет. Закон разработан специально для ипотечных заемщиков. Потребительские и другие кредиты под его действие не попадают, даже если заемщик по ним оказывается в аналогично трудной ситуации или размеры кредита совпадают с прописанными в законе.
Закон не содержит ограничений для тех, кто брал ипотеку по льготным ставкам, спецпрограммам либо каким-то другим особым условиям, так что воспользоваться "ипотечными каникулами" могут и льготники.
Нет. Закон очень четко ограничил круг заемщиков, имеющих право на льготный период: это либо владельцы квартир, либо дольщики. В случае со строительством частного дома, предметом залога становится, как правило, земельный участок, а это не попадает под требование закона. Однако если для строительства дома заемщик "заложил" имеющуюся у него единственную квартиру, а дом еще не достроен, то шанс есть, так как земельный участок жильем не является.
