Как ипотечникам воспользоваться новыми кредитными каникулами?

В связи с текущей экономической обстановкой в России был принят закон о новых кредитных каникулах, которые позволят ипотечникам, оказавшимся в трудной финансовой ситуации, поставить выплаты "на паузу". Сайт "РИА Недвижимость" вместе с институтом развития "Дом.РФ" составил памятку, кто и на каких условиях может воспользоваться подобным инструментом.

Кто имеет право воспользоваться новыми кредитными каникулами по ипотеке?

Кредитные каникулы доступны ипотечным заемщикам, если:

1. Размер кредита на дату выдачи не превышает:

· 4,5миллиона рублей – для Москвы;

· 3 миллиона рублей – для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов, входящих в Дальневосточный федеральный округ;

· 2 миллиона рублей – для Ленинградской области и иных регионов.

2. Совокупный доход заемщика за предыдущий месяц до даты обращения снизился более чем на 30% по сравнению со средним доходом в предшествовавшем году. Этот показатель рассчитывается по специальной методике правительства РФ.

3. Действующий (не расторгнутый по решению суда) кредитный договор заключен до даты вступления в силу новой редакции закона.

4. На дату обращения к банку не действуют ипотечные каникулы.

Подробная информация о кредитных каникулах и онлайн-сервис для оценки соответствия условиям будут размещены на портале Спроси.Дом.РФ после публикации новой редакции федерального закона (от 03.04.2020 № 106-ФЗ). Так же подробные консультации будут проводить эксперты "Дом.РФ" на бесплатной круглосуточной горячей линии по телефону 8 [phone].

А если размер кредита больше указанных вами сумм? Это очень характерно для московского региона, особенно для "двушек" и "трешек"? Что делать такому человеку?

Эти заемщики могут попробовать воспользоваться федеральным законом от 01.05.2019 N76-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком – физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика".

В частности, в статье 4 этого закона значится, что заемщик – физическое лицо, заключивший в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, кредитный договор, обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения своих обязательств либо уменьшение размера платежей на срок, определенный заемщиком, при одновременном соблюдении следующих условий:

1. Размер кредита, предоставленного по такому договору, не превышает максимальный размер, установленный правительством РФ для кредитов, по которым заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода.

2. Условия такого кредитного договора ранее не изменялись по требованию заемщика.

3. Предмет ипотеки – жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика, или право требования дольщика в отношении такого помещения, которое будет являться единственным пригодным для постоянного проживания заемщика.

4. Заемщик на день направления своего требования к банку находится в трудной жизненной ситуации.

Под трудной жизненной ситуацией заемщика понимается любое из следующих обстоятельств:

- регистрация в качестве безработного гражданина, который не имеет заработка, в органах службы занятости в целях поиска подходящей работы;

- признание инвалидом I или II группы инвалидности;

- временная нетрудоспособность сроком более двух месяцев подряд;

- снижение среднемесячного дохода, рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика, более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом, рассчитанным за двенадцать месяцев. И если при этом размер среднемесячных выплат у заемщика за шесть месяцев, следующих за месяцем его обращения, превышает 50% от среднемесячного дохода, рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу его обращения;

- увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика.

Могут ли обратиться за кредитными каникулами те, кто уже использовал ранее подобное право?

Да, если до 30 сентября 2020 года заемщик пользовался кредитными каникулами, это не лишает его права на аналогичное обращение в рамках новой редакции этого закона.

Что именно мне дают кредитные каникулы? Я могу какое-то время не платить вообще или же платить меньшую сумму?

Кредитные каникулы – льготный период на срок от 1 до 6 месяцев, когда можно не совершать или уменьшить ежемесячные платежи (вы определяете это самостоятельно) без штрафных санкций и последствий для кредитной истории.

Не внесенные в льготный период платежи переносятся в конец графика платежей, а срок договора увеличивается на срок предоставленного льготного периода.

Какие документы я должен предоставить, чтобы получить каникулы, и куда их нужно предоставить? Только кредитору?

Документами, подтверждающими снижение дохода, могут являться:

· справки о доходах и суммах налогов (прежнее название – 2-НДФЛ) всех заемщиков по договору за текущий и предшествующий годы;

· справки из службы занятости о регистрации в качестве безработного;

· листок нетрудоспособности на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца;

· иные документы, свидетельствующие о снижении совокупного дохода заемщиков по договору.

Подтверждающие документы предоставляются исключительно кредитору по его запросу в срок не более 90 дней с даты заявления.

Если по всем условиям я подхожу для получения кредитных каникул, а банк отказывает, как быть?

Воспользоваться кредитными каникулами могут граждане РФ. Банк не вправе отказать в случае соответствия заемщика требованиям закона.

Кредитор обязан сообщить причины отказа. В случае неправомерного отказа кредитора вы можете обратиться с жалобой в надзорный орган либо оспорить решение в судебном порядке.

С какого числа можно уже обращаться за новыми кредитными каникулами?

Вы можете обратиться за новыми кредитными каникулами после вступления в силу новой редакции федерального закона. Технические системы для предоставления кредитных каникул сохранились и готовы к использованию во многих банках. В частности, банк "Дом.рф" готов обрабатывать заявки сразу после вступления закона в силу и оказывать консультационную поддержку. Узнать подробную информацию можно на спроси.дом.рф и по телефону горячей линии "Дом.РФ" 8(800)775-11-22.

Может заемщик другого банка обратиться в "Дом.рф" за помощью в организации кредитных каникул?

Обратиться можно только к своему кредитору. Но институт развития "Дом.рф" может оказать консультационную поддержку в реализации.

Сколько будет продолжаться программа кредитных каникул? Она ограничена по времени и числу участников?

В проекте законопроекта говорится, что заемщик может обратиться с требованием к кредитору в срок до 30 сентября 2022 года. Число участников не ограничено, могут пользоваться все заемщики, соответствующие условиям.

Нет ли у кредитных каникул каких-нибудь "подвохов"? Например, не будет ли мне впоследствии продлен срок кредита или доначислены какие-то проценты?

Кредитные каникулы – не "прощение долгов", а перенос платежей на будущее. Платежи, которые вы должны были уплатить по графику до предоставления льготного периода, переносятся в конец графика платежей в том размере, в каком они были до предоставления льготного периода. Но к каким-либо дополнительным начислениям или комиссиям это не приводит.

К нюансам применения закона возможно отнести методику расчета среднемесячного дохода заемщиков в предшествующем году. Согласно ей, в расчет не включаются нулевые выплаты. Если число календарных месяцев, в каждом из которых были выплаты в течение года, превышает 5 месяцев, из расчета исключаются 2 календарных месяца с наибольшими и 2 календарных месяца с наименьшими значениями выплат. Сервис по проверке на соответствие условиям будет реализован на портале Спроси.Дом.рф.