Арестуем и заберем детей: нужно ли "ипотечникам" бояться коллекторов

Ипотечные заемщики в России считаются одними из самых дисциплинированных банковских клиентов, однако встречаются случаи, когда к работе с нерадивыми должниками вынуждены подключаться коллекторские агентства. В интернете можно найти массу историй, когда сотрудник службы взыскания, чтобы вывести заемщика из равновесия, применяет различные методы запугивания, начиная от лишения родительских прав и заканчивая принудительной распродажей имущества. Эксперты рассказали РИА Недвижимость, что из этого является мифом, а что реальностью, и дали совет как вести себя в случае появления задолженности.

Злостные должники в меньшинстве

Случаи, когда банк передает ипотечные кредиты в работу коллекторов, единичны. Традиционно банки сами работают по таким активам, так как в случае передачи дела коллекторам, кредитор признает, что актив непрофильный, и это негативно сказывается на его репутации, комментирует генеральный директор Центра развития коллекторства Дмитрий Жданухин.

"Банку невыгодно продавать ипотечные долги, они привыкли заниматься либо собственной службой взыскания, либо привлекать собственные дочерние коллекторские агентства", – объясняет эксперт.

Соглашается с ним и директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. "Если обратиться к глубокой просрочке свыше 120 дней, когда обычно приступают к работе коллекторские агентства, то доля общих ипотечных кредитов составляет 1,4%. При этом максимальный показатель за последний год был зафиксирован в сентябре прошлого года, когда показатель составлял 1,5%", – приводит статистку он.

Миф первый: заберут детей из-за долгов

Несмотря на то, что случаи передачи долговых активов коллекторским агентствам носят единичный характер, а законодательство ввело жесткие рамки в их работу, среди людей до сих пор ходит большое количество слухов и страшилок, связанных с работой коллекторов, рассказывает управляющий партнер юридического бюро "Пропозитум" Дмитрий Галанцев.

К примеру, существует миф, что коллекторы могут прийти к должнику и забрать детей, приводит пример собеседник агентства.

"Это невозможно в принципе, как минимум по той причине, что ограничение или лишение родительских прав происходит исключительно в судебном порядке", – подчеркивает юрист.

В свою очередь юрист бюро Artesik Степан Ханитимиров напоминает, что в Семейном и Гражданском кодексах Российской Федерации отсутствуют статьи, по которым предусмотрено лишение родительских за невыплату кредита.

«

"Если коллекторы попробуют забрать детей у должника, такие действия могут квалифицироваться как "Похищение человека" (по статье 126 УК РФ). Наказание может достигать до 12 лет лишения свободы. В таких случаях нужно немедленно звонить в полицию", – поясняет Хантимиров.

Миф второй: готовьтесь сесть в тюрьму

Второй "пугалкой" недобросовестных коллекторских агентств является угроза, что должников посадят в тюрьму по статьям 159 УК РФ – мошенничество и 177 УК РФ – злостное уклонение лица от оплаты кредиторской задолженности, приводит миф Галанцев.

«

"Теоретически это возможно, но статистика показывает, что это все же исключение из правил. Для того чтобы факт невозврата кредита был квалифицирован по ст.159 УК РФ, необходим умысел, направленный на хищение соответствующих денежных средств. В случаях, когда по причине изменения дохода, болезни или по иным жизненным обстоятельствам человек не смог вовремя погасить кредит, подобного умысла нет и быть не может", – поясняет юрист.

"Еще одним поводом привлечения по 159 статье УК РФ может стать ситуация, когда заемщик целенаправленно взял кредит и намеренно не сделал ни единого платежа", – приводит пример Хантимиров.

Ответственность по 177 статье УК РФ наступит только в том случае, если будут предоставлены весомые доказательства, что заемщик имеет финансовые обязательства на сумму более 2,25 миллионов рублей, при этом у него есть соответствующие денежные средства, но он осознанно отказывается от погашения задолженности, объясняет эксперт.

Миф третий: опозорят перед соседями и родственниками

Применяется и такой способ запугивания должников, как звонки родственникам или соседям. Коллекторы давят на то, что о ваших финансовых проблемах может узнать весь подъезд или родственники. В уголовном кодексе есть статья "Нарушение неприкосновенности частной жизни" и "Разглашение банковской тайны", однако коллекторы избирают такой способ общения, когда дают понять о существующих у должника проблемах, но на состав преступления это не тянет, рассказывает управляющий партнер адвокатского бюро Asterisk Владимир Хантимиров.

Лучше попросить родственников заранее сформировать четкий ответ при звонках представителей коллекторских агентств. Помогут фразы вроде: "Я не давал вам свои контактные данные, не разрешаю вам ими пользоваться, прошу мне больше не звонить". Если есть возможность, запишите разговоры с коллектором. Это поможет, если они будут носить характер угрозы, советует юрист.

Кроме того, он напоминает, что согласно 230-ФЗ, коллектор имеет право на звонки только в рабочее время, и не чаще 2 раз в неделю, а визиты к должнику – 1 раз в неделю, отправку сообщений – не чаще 4 раз в неделю.

Жалобы без обоснования

Стоит заметить, что большая часть жалоб граждан на коллекторов в различные инстанции не имеют обоснования, приводит статистику президент СРО Национального объединения профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Эльман Мехтиев.

«

"Так, например, в 2018 году в ФССП на службы взыскания финансовых организаций по всем видам кредитных продуктов было подано 28 тысяч жалоб, из них 9% признаны обоснованными. В 2019 году было подано 35906 жалоб – 8,7% обоснованных. В 2020 году было подано 37006 жалоб – 8,5% обоснованных. Несмотря на то, что рост жалоб продолжается, количество обоснованных жалоб снижается, что говорит о дисциплинированности рынка", – приводит данные Мехтиев.

Он также добавляет, что после принятого 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении действий по возврату долгов" с рынка ушли те компании, которые систематически допускали грубые нарушения, так как штрафы за превышение полномочий в виде 500 тысяч рублей и приостановке деятельности до 90 суток оказались неподъемными для владельцев таких организаций.

Как происходит в большинстве случаев

В случае если на досудебном этапе кредитору и должнику не удается достичь конструктивного решения, кредитор имеет право на защиту своих интересов в судебном порядке. Судом может быть принято решение об обращении взыскания на залоговое имущество либо заключено мировое соглашение с участниками сделки, рассказывает директор дивизиона "Розничное взыскание и урегулирование" "Сбербанка" Денис Кузнецов.

"Если судом вынесено решение об обращении взыскания на залоговое имущество, то начинается этап исполнительного производства, в рамках которого проводятся торги. Их организовывает и проводит Федеральная служба судебных приставов. Задача приставов – реализовать имущество и вырученные средства направить кредитору на закрытие долга. Информация о торгах публикуется на официальных сайтах torgi.gov.ru и fssprus.ru", – приводит пример Кузнецов.

Он добавил, что, если имущество на торгах не реализовано, кредитор вынужден принимать его на баланс с целью минимизации убытков и в дальнейшем занимается его реализацией, поскольку актив является непрофильным. Также банк дает возможность заемщику самостоятельно реализовать залог и даже готов помогать с поиском покупателя. Это называется добровольной реализацией залогового имущества. При таком подходе заемщику выгодно продать объект как можно дороже, чтобы погасить остаток задолженности и максимизировать остаток средств у себя.

Бывают случаи, когда банк идет должнику навстречу, предлагая покупателей или помощь с реализацией имущества, а вот заемщик всячески сопротивляется этому и прибегает к угрозам.

Один из таких примеров вспоминает Жданухин, когда должник угрожал испортить стены, пол, сантехнику и прочие предметы интерьера в день сделки по продаже квартиры, рассчитывая, что сделка сорвется. Иногда, благодаря таким манипуляциям, нерадивые плательщики продолжают жить в квартире несколько лет, добавляет он.

Рассчитывайте финансовые силы грамотно

Для того чтобы не попасть в неприятную ситуацию, связанную со звонками коллекторов, перед тем как оформлять ипотечный кредит, необходимо грамотно рассчитать свои силы в плане платежеспособности, говорит гендиректор компании "Русипотека" Альберт Ипполитов.

Если вы не уверены, что в дальнейшем сможете регулярно совершать платежи, то ипотечный кредит ради условного переезда от родителей в собственное жилье брать не стоит, рассуждает эксперт.

Он также добавляет, что в число частых проблем, когда появляются сложности при погашении кредита, входит рождение ребенка, потеря или смена места работы, продолжительная болезнь близких, так как из-за всего этого появляются непредвиденные расходы.

«

"Тревогу нужно бить в тот момент, когда последние два месяца вам еле-еле удается совершать платежи. Лучше всего уведомить банк о том, что вы попали в сложное финансовое положение и попросить кредитные каникулы или реструктуризацию", – советует Ипполитов.

При этом он отмечает, что банк может вам предложить потребительский кредит на временное решение ваших финансовых вопросов, однако брать такой заем ни в коем случае не стоит, так как это только усилит вашу кредитную нагрузку, и в дальнейшем может сложиться такая ситуация, когда обеспечивать два кредита будет невозможно.

"Помимо обращения в банк за реструктуризацией попросите временной помощи у родственников, объясните им сложившуюся ситуацию. Попробуйте найти небольшую временную подработку, если у вас позволяет время. Главное – не затягивайте с решением проблемы, так как сама собой она не рассосется", – заключает эксперт.