Время вышибал: какие долги могут продать коллекторам и чем это грозит?
Нет, не любые, но многие. По общему правилу, ГК РФ допускает продажу любых прав требования за исключением тех, в отношении которых в законе или договоре (из которого вытекает это долговое обязательство) прямо установлен запрет.
Если отталкиваться от второго, в любом договоре должник может установить по согласованию с кредитором, что право требования по этому договору не может отчуждаться в принципе, либо не может передаваться третьим лицам без согласия должника. Эти ограничения создадут основания для признания такой уступки недействительной, если кредитор этот запрет или ограничение нарушит.
Запретов, предусмотренных законом, не очень много, как правило, это те обязательства, которые неразрывно связаны с личностью должника. К ним относятся: алиментные требования, требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, требования по коммунальным платежам, требования о компенсации морального вреда и некоторые другие.
Самыми распространенными видами долгов, продаваемых коллекторским агентствам являются долги по кредитным договорам и договорам займа. Главное помнить, что в первоначальном договоре должно быть оговорено такое право на продажу долга. Если в кредитном договоре запрета на продажу (уступку) кредитной задолженности нет, банк вправе уступить (продать) долг, не получая согласие должника.
Законодательство в принципе не содержит понятие "коллектор", "коллекторское агентство". Используется либо "кредитор" либо "лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах".
В декабре 2018 года в закон о потребительском кредите были внесены изменения, ограничивающие круг лиц, которым может быть продана (уступлена) задолженность граждан по потребительским кредитам. В их перечень входят:
- юридические лица, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов – кредитные организации, некредитные финансовые организации (микрофинансовые организации, кредитные потребкооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребкооперативы);
- юридические лица, осуществляющие деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности – коллекторские агентства;
- специализированные финансовые общества или физическое лицо, указанное в письменном согласии заемщика.
Соответственно, ситуация при которой банк может продать (уступить) задолженность физического лица по потребительскому кредиту другому банку законом допускается, однако на практике в большинстве случаев банки передают проблемные кредиты граждан коллекторским агентствам, поскольку для последних взыскание долгов является профессиональной деятельностью, в то время как для кредитной организации работа с длительной просроченной задолженностью – не основной вид деятельности, которая при этом требует значительных трудовых, финансовых и временных ресурсов и затрат.
С точки зрения права никаких оснований для беспокойства нет. Появление нового кредитора обязательство оставляет неизменным, следовательно у должника нет необходимости оформлять новые документы, а у нового кредитора нет права у изменять условия. С точки зрения бытовой, конечно, появление нового кредитора, например, неизвестной должнику структуры вместо именитого банка, может вызывать тревогу и в этом смысле желательно подтвердить статус существующего обязательства. Возможно, стоит самому инициировать переписку, чтобы сверить состояние задолженности и избежать трудностей в дальнейшем.
Если возникнет необходимость в переоформлении документов (например, внесение изменений о залогодержателе в Россреестр по договору ипотеки) – это уже вопрос для нового кредитора, потому что именно ему придется собирать необходимый пакет документов и заниматься этим.
Что касается изменения условий договора – любое изменение условий договора в одностороннем порядке невозможно, оно допускается только по соглашению сторон.
Если в кредитном договоре предусмотрено условие, по которому банк может без согласия заемщика уступить свои права по договору другому лицу, то в таком случае банк вправе без получения согласия физического лица продать проблемную задолженность и направить должнику-гражданину уведомление о состоявшейся уступке задолженности по кредиту.
Также стоит отметить, что возможна ситуация, когда банк, не продавая (уступая) кредитную задолженность физического лица, может привлечь коллекторское агентство на основании договора для осуществления взаимодействия с должником и возврата просроченного долга.
О привлечении коллекторского агентства банк также в обязательном порядке в течение тридцати рабочих дней должен письменно уведомить должника-гражданина.
Уведомление о привлечении коллекторского агентства должно содержать обязательные сведения, в том числе сведения о привлеченном коллекторском агентстве, размере задолженности, сроках и порядке погашения, контактных данных, реквизитах банковского счета, на который могут быть зачислены денежные средства для погашения долга.
В соответствии со статьей 155 Жилищного кодекса, управляющие организации не вправе уступать права требования по возврату просроченной задолженности за коммунальные услуги иным лицам, в том числе и осуществляющих деятельность по возврату задолженности физлиц. Исключение сделано только в отношении уступки долгов одной управляющей организации новой управляющей организации, то есть, например, если новое ТСЖ заходит на место старого, тогда как перед старым ТСЖ у жильца накопилась задолженность за услуги ЖКХ.
Со взносами на капитальный ремонт ситуация уже совершенно иная, поскольку фонд капитального ремонта в принципе не поступает в собственность управляющей организации. Деньги, находящиеся в этом фонде, всегда остаются во владении всех собственников, а не отдельного юрлица. Задолженность одного собственника по капремонту не является задолженностью перед управляющей компанией, поэтому по большому счету ей и уступать-то нечего.
В отношении остальных перечисленных видов договоров – закон никаких особых ограничений или запретов не устанавливает, это оборотоспособные права требования.
Нет, не всегда. Коллектор либо встает на место кредитора, либо на основании соглашения действует от его имени как "наемный взыскатель" по соглашению. На должнике это, по большому счету, никак не сказывается, обязательство перед кредитором сохраняет свою силу, а лица, которые принимают меры к взысканию, независимо от того, в каком качестве они действуют, обязаны соблюдать законодательство, регулирующее деятельность по взысканию.
Деятельность коллекторов (кредиторов) регулирована отдельным федеральным законом (03.07.2016 N 230-ФЗ), который очень подробно описывает, что можно делать коллекторам, а что нельзя.
Допускаются личные встречи, переговоры по телефону и иное взаимодействие, в том числе голосовые и иные сообщения. Но важно помнить, что подобное взаимодействие ограничивается достаточно жесткими рамками: личные встречи не более одного раза в неделю, телефонные переговоры не более одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц, также установлены временные рамки: в рабочие дни нельзя беспокоить с 22.00 до 8.00, в выходные – с 20.00 до 09.00.
Кроме того, коллекторы вправе взаимодействовать только непосредственно с должником (не с его родственниками, соседями, коллегами по работе и так далее).
И ни при каких обстоятельствах не допускается угрозы, повреждение имущества, введение в заблуждение (относительно предмета и характера обязательства), психологическое давление.
