Мои финансы поют авансы, или ЖКУ как лекарство от онлайн-шопинга

Пока никто не называет точных отмены уже сильно надоевших ограничений, люди пытаются найти отдушину в онлайн-покупках. Разумеется, покупки – это уже привычный способ снять стресс и отвлечься от мрачного новостного фона. Однако не всем можно так себя развлекать, ведь только ленивый еще не напоминал: впереди тяжелый кризис, банки готовятся к массовым просрочкам, отопительный сезон под угрозой из-за неплатежей. Сайт "РИА Недвижимость" попросил экспертов рассказать, как подсчитать, по карману ли вам сейчас необязательный шопинг и на какие нужды стоит отложить денег или же проплатить авансом.

Самые плохие долги

Штрафовать за просрочку оплаты ЖКУ запрещено до конца года, и этим тут же воспользовалось множество людей: поставщики уже в конце апреля начали сообщать о резком и масштабном падении собираемости платежей: на 50%, а то и более. И немедленно появились сообщения о том, что это ставит под угрозу следующий отопительный сезон. Параллельно коммунальщики все чаще пишут обращения в правительство с просьбами отметить или сократить действие моратория. Но даже если этого не произойдет, накопленные за это время долги не будут списаны, их все равно придется заплатить.

Прежде всего неплатежи бьют по поставщикам услуг – это грозит недосборами, которые вполне могут вылиться в банкротства, объясняет руководитель пресс-службы НП "ЖКХ Контроль" Анжела Дружинина. Тогда дома останутся без услуг (отопления, воды и так далее) и без обслуживания (уборка, ремонты, техобследования, подготовка инженерных коммуникаций к зимнему периоду).

"Последний пункт грозит серьезными техническими авариями с весьма тяжелыми последствиями. Ведь если прорвет горячие трубы зимой, то это минимум плесень в доме, с которой не всегда получается эффективно бороться даже летом", – подчеркивает она.

А если даст сбой газовое оборудование в доме, то тут уже прямая угроза жизни и здоровью его обитателям.

«

"Поэтому потом платить придется многократно. К тому же мораторий на пени и штрафы введен до 1 января. Никто не сказал, что после этого нельзя будет их взыскать в течение 3 лет по суду, точно так же, как и накопившийся за это время основной долг, который могут взыскать с процентами (по ставке рефинансирования банков)", – предупреждает Дружинина.

В любой период времени, неважно кризис это или нет, гражданам необходимо, прежде всего, погашать свои платежные обязательства, рассуждает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. И первоочередными из них являются платежи по кредитам и за потребленные жилищно-коммунальные услуги (ЖКУ), поскольку это именно те обязательства, неисполнение которых грозит неприятными последствиями.

Что касается неплатежей за ЖКУ, то предприятия, поставляющие услуги ЖКХ, могут взыскивать эти долги через суд, и в этом случае информация о таких долгах попадает в кредитные истории этих "злостных" неплательщиков. Что, в свою очередь, ведет к снижению персонального кредитного рейтинга, объясняет Волков.

Подстелить соломки из денег

Таким образом, тем, кто временно перестал оплачивать жилищно-коммунальные услуги, уж точно не стоит развлекать себя покупками. Напротив, в условиях, когда кризис по-настоящему еще впереди, многим стоит подстраховаться на случай потери или сокращения дохода в будущем.

Создавать традиционную "подушку безопасности" в виде отложенных сумм в данном случае может быть не таким уж эффективным решением, так как впереди – смягчение режима изоляции, и на радостях многие могут одним широким жестом потратить все заначки, полагая, что худшее позади.

«

Гораздо более эффективным решением будет внесение авансом всех платежей, которые можно оплатить заранее.

Так, например, все платежи за ЖКУ, интернет и телефон можно оплатить авансом, подсказывает Дружинина. Также можно оплатить наперед страховку своей недвижимости по договору, который вы заключили самостоятельно. А договор страхования гражданской ответственности (страховка из вашей общей квитанции за ЖКУ) оплачивается помесячно, предупреждает она.

Кроме того, с начала 2019 года авансом можно оплатить налоги за квартиру, машину и землю. Подробнее о том, как это сделать можно прочитать на сайте Федеральной налоговой службы.

Кредитная ловушка

Просрочки по кредитам никаких мораториев не получили, тем не менее они тоже начали расти. Так что всем, у кого есть один или несколько кредитов, нужно пристально следить за своими тратами в период изоляции и не поддаваться желанию прикупить чего-нибудь ненужного.

Особенно внимательно к своим тратам стоит отнестись тем гражданам, чей показатель долговой нагрузки (ПДН) (или соотношение ежемесячных платежей по кредитам к ежемесячным доходам) критичен или близок к критичному, предупреждает Волков. Иными словами, если ПДН у них более 50% или приближается к этому уровню, уточняет он.

«

Кредит можно погасить досрочно, напоминает Волков. Однако, если этой возможности нет, копить долги перед банком – самая плохая идея. Намного более удачное решение – обратиться к кредитору до наступления первой просрочки и попросить о каникулах.

Для ипотечников сейчас действуют сразу несколько программ, позволяющих уменьшить ежемесячный платеж или на время остановить платежи – как государственные, так и собственные банковские. Но важно помнить, что это не избавляет вас от долга, а только делает чуть более комфортной его выплату.

Планы на лето

К сожалению, наступающий кризис угрожает многим снижением или даже потерей дохода, и сейчас невозможно предсказать, какая еще отрасль окажется в положении "особо пострадавшей" и в какой степени это затронет каждого из нас.

В такой ситуации было бы цинично советовать "создайте себе финансовую подушку безопасности", так как у многих сбережения ушли или почти ушли за период изоляции.

Однако есть и другой инструмент – планирование расходов – который поможет как минимум подготовиться к нелегким временам.

Сейчас важно перестроиться и продолжать жить, соблюдая рациональные траты. Многие пока еще стабильно получают заработную плату. Однако в ближайшее время нас, вероятно, ожидает рост безработицы и реальное падение доходов населения. Ряд сфер начнут ощущать падение доходов и сокращать персонал. В зоне риска сотрудники ресторанного бизнеса, туризма, фэшн и бьюти индустрии, предприятий сферы развлечений, прогнозирует профессиональный инвестор в недвижимость, руководитель YouTube-канала "Рентавед" Руслан Сухий.

«

"Когда мы начинаем себя урезать в действительно необходимых удовольствиях, постоянно говорить себе, что не можем этого позволить, то создаем жизненную установку – терпеть и идти на жертвы. В итоге начинаем жить в постоянной нужде. Экономия должна сводиться к отсутствию, подчеркну, ненужных и необоснованных трат! А по счетам платить все равно придется. Когда-то наступит время, и накопившиеся долги станут тяжелой обузой. Если вам сейчас дали отсрочку по платежам, то отложите деньги на будущие расходы", – рассуждает он.

Сейчас у многих банков есть функция краткосрочных вкладов, напоминает консультант по личным финансам Татьяна Ткач. Ими можно воспользоваться, как "кубышкой". Вы можете спрятать деньги от себя же на три-пять месяцев, выбрав вклад без функции досрочного снятия. В этом случае вам не нужно обращать внимание на проценты, задача не в получении выгоды, а в том, чтобы деньги "долежали" нетронутыми до того самого черного дня.

"Еще лайфхак: положите деньги не в тот банк, картой и приложением которого пользуетесь постоянно. Откройте счет в новом, привязанную к нему карту спрячьте подальше, а приложение не ставьте вовсе. Так вам будет проще забыть об этих деньгах и не будет соблазна их потратить до срока", - заключает Ткач.