Так называется определенный период, во время которого заемщик получает право на сниженный размер ежемесячного платежа или даже на полную его отмену. Такое право обычно предоставляется по запросу, а не автоматически. То есть заемщик должен обратиться в банк и предоставить обоснование причин, по которым ему требуется временное послабление условий. Это не будет считаться просрочкой, но и не снизит размер задолженности перед банком.
Этот инструмент на банковском рынке используется достаточно давно, однако до середины 2019 года у каждого банка были свои критерии и программы поддержки заемщиков, оказавшихся в трудной ситуации. С 31 августа 2019 года вступил в силу закон об ипотечных каникулах, который оговорил общие для всех банков и заемщиков условия предоставления ипотечных каникул. Однако собственные банковские программы также не перестали действовать. Разница лишь в том, что если заемщик соответствует критериям, описанным в законе, то банк не вправе ему отказать, но каникулы будут предоставлены только на срок, указанный в законе (не более 6 месяцев) и не более одного раза. Собственные условия банков различаются, и могут быть даже индивидуальными для каждого клиента.
Обращаться за ипотечными каникулами рекомендуется до наступления просрочки, но после того, как наступило ухудшение жизненной ситуации. Например, если вы потеряли работу, то идти в банк нужно зразу после этого, а не когда закончились последние деньги, и стало нечем платить.
По общему правилу ипотечные каникулы предоставляются тем, кто временно не имеет возможности выплачивать ежемесячный платеж. Как уже говорилось выше, если речь идет о собственных программах банков, то критерии выбирают тоже они. Если говорить про закон об ипотечных каникулах (от 01.05.2019 № 76-ФЗ), то в нем очень конкретно определены те, кому нельзя отказать:
- люди, потерявшие работу, причем с официальной регистрацией заемщика в качестве безработного;
- получение инвалидности первой или второй группы;
- временная нетрудоспособность сроком более двух месяцев подряд, снижение среднемесячного дохода на 30% и более, а также появление новых иждивенцев у заемщика.
Есть и другие условия, осекающие для части заемщиков доступ к "каникулам по закону": предметом ипотеки может быть только единственное жилье заемщика или квартира в строящемся доме, которая после ввода в эксплуатацию станет его единственным жильем, а максимальная сумма кредита не должна превышать 15 миллионов рублей.
Кроме того, обращение за "ипотечными каникулами" должно быть первым. То есть если заемщик ранее уже обращался в банк с просьбой о реструктуризации кредита и предоставлении льготного периода (но на условиях банка), и банк его согласовал, то право на каникулы заемщик теряет. Но если ранее ему отказали, то право сохраняется.
Но на собственные программы банков эти условия не распространяются.
В связи с угрозой эпидемии коронавируса в России 25 марта ЦБ РФ выпустил рекомендации для банков, касающиеся предоставления ипотечных каникул, а президент РФ Владимир Путин в своем обращении предложил ввести "каникулы" по потребительским и по ипотечным кредитам в случае падения доходов физлиц более чем на 30%. На момент публикации правила предоставления таких каникул еще не озвучены.
Так, регулятор рекомендовал предоставлять внеочередные ипотечные каникулы для заемщиков, у которых диагностирован коронавирус, причем их предлагается согласовывать даже тем, кто уже обращался за "каникулами по закону".
Важно помнить, что на данный момент это именно рекомендация, а не приказ или закон, так что теоретически банк может и отказать.
Процедура получения права на ипотечные каникулы тоже не оговорена в рекомендациях, равно как и сроки, в которые следует обратиться за ними. Поскольку людям, у которых диагностирован коронавирус, предписан строжайший карантин, вероятно, речь идет о дистанционном обращении. В любом случае, заемщикам следует прежде всего проконсультироваться в своем банке, планируется ли в ближайшее время внедрять какие-либо дополнительные меры поддержки для ипотечников, пострадавших от коронавируса или дополнительных мер, связанных с его распространением.
