Покупку квартиры большинство россиян считают несбыточной мечтой. Причина обычно проста — никому не хочется отказывать себе в привычных удовольствиях, чтобы начать копить на жилье. Но иногда жажда получить собственный квадратный метр побеждает. Сайт "РИА Недвижимость" собрал истории отчаянной, жесткой и рискованной экономии.
Вариант 1: скупой рыцарь
Копить или не копить на квартиру — такой вопрос даже не стоял. Конечно, копить, рассказывает Михаил Шмит.
"Мы с женой после свадьбы сразу сняли квартиру и года три жили, не думая о будущем. Пока не осознали, что за это время отдали хозяйке 1,26 миллиона рублей! Выходит, что за десять лет вполне можно накопить на квартиру, не обращаясь к кредитам.
Тратить десять лет жизни на откладывание нам очень не хотелось. И мы решили экономить на всем, но определенный срок — три-четыре года. Дольше человеку сложно выдержать. К точной сумме не стремились, просто хотели скопить как можно больше.
Составили с женой список, без чего вполне сможем обойтись. Машина с тратами на бензин, парковку, страховку и прочее стала первой жертвой режима экономии. Абонемент в фитнес-центр — второй. Отпуск дважды в год за границей — третьей. Бытовую технику, телефоны и планшеты тоже договорились не обновлять. На чем еще можно экономить? Поначалу это было даже азартно — сидеть и с калькулятором высчитывать. Если не покупать хлеб в магазине, а печь самим? Не ехать три остановки до метро, а идти пешком? Отказаться от обеда в кафе, от похода в кино и так далее. Сначала умножаешь цифру на 30 дней, потом на 12 месяцев, потом на три года — и сам поражаешься, сколько можно сэкономить. Например, экономия на проезде давала 100 тысяч на двоих. А на обедах — 432 тысячи. Переход на менее скоростной интернет и отказ от кабельного ТВ принес 57 тысяч.
Мы перестали пользоваться микроволновкой и начали, уходя из дома или на ночь, выключать из розетки роутер, телевизор, музыкальный центр — всё, кроме холодильника. И сэкономили почти 10 тысяч за 3 года. Никакого чая в пакетиках (в пересчете на килограмм он стоит 2-2,5 тысячи рублей), никакого порционного сахара в столовой (тысяча за килограмм). Никаких маникюрных салонов и соляриев. Никакого покупного корма собаке и стрижек в салоне (еще 80 тысяч экономии).
Самым сложным было отказаться от съемного жилья и переехать к родителям. Дохода это не принесло, но перестало быть расходом и позволило сэкономить 1,26 миллиона за три года. Конфликты между невесткой и свекровью были неизбежны. Зато мы уговаривали себя, что эти неудобства временные. Всего натри года.
Скопленное вносилось на счет в банке. Первый большой взнос (650 тысяч) принесла продажа машины. Счет к карте не привязывали, чтобы не было соблазна потратить хоть копейку. Но вклад выбрали с возможностью пополнения. Процент на таких вкладах чуть ниже, но каждый внесенный рубль увеличивал основной капитал и влиял на проценты. Все, что оставалось от зарплаты в последний день, до копейки относилось в банк. Полученные в конце года премии — туда же. Пылившиеся подарки и сувениры были проданы. Денег выручено немного, но и они приблизили нашу мечту о собственной квартире на один шаг. Единственный минус срочных вкладов — приходилось каждые полгода-год менять банки, выискивая выгодные предложения, но этот пассивный доход в конечном итоге все же перекрывал инфляцию.
Ровно за три года нам удалось накопить 4 миллиона 29 тысяч рублей. Этих денег хватило на покупку двухкомнатной квартиры в новостройке ближнего Подмосковья".
Метод столь жесткой экономии подойдет далеко не всем, однако финансовый консультант КГ "Личный капитал" Игорь Подопросветов в целом оценил эту схему положительно, но порекомендовал не впадать в крайности:
"Подход к осуществлению своей цели в данном случае выбран в общем верный. Сначала необходимо расставить приоритеты. Наши ресурсы небезграничны, поэтому приходится для достижения наиболее важных целей жертвовать второстепенными или текущими удовольствиями, это неизбежно. Главное в этом деле правильно определить — что же для вас действительно жизненно важно, а без чего можно спокойно обойтись. Если, например, вы редко пользуетесь автомобилем, возможно, нет смысла нести постоянные расходы на его содержание, или вполне можно обойтись одним отпуском в год вместо двух. Но не следует впадать в крайность. Экономия на продуктах или занятиях спортом может потом вылиться в увеличение расходов на лекарства и врачей. Просто можно найти более выгодные варианты таких расходов. Или, например, ссоры в семье могут вообще привести к тому, что общее жилье вам уже будет и не нужно. В общем, во всем надо соблюдать меру, даже в экономии".
А вот риелторы к такому методу сбора денег относятся более критически. Так, управляющий партнер "Метриум Групп", участник партнерской сети CBRE Мария Литинецкая нашла в истории много недочетов:
"Метод столь экстремальной экономии для накопления на жилье имеет право на существование. Однако в ситуации Михаила есть как минимум два недочета. Наши герои решили составить список того, от чего они могут отказаться. Хотя, на мой взгляд, стоило начать с обратного — понимания, сколько денег ежемесячно тратит семья на повседневные нужды. Исходя из этого необходимо определить сумму, которую можно ежемесячно откладывать без большого ущерба для качества жизни. Полностью отказывать себе во всех удовольствиях, зацикливаясь на этом, чревато для психологического комфорта, а значит, здоровья. Второй минус: раз молодая семья переехала к родителям, то было бы разумнее взять ипотеку, платежи по которой сопоставимы с арендными платежами. А за счет покупки в доме на стадии котлована удалось бы не только сэкономить до 30% от стоимости жилья, но и купить квартиру в Москве, а не в области. Например, на сегодняшний день самая бюджетная столичная двушка площадью 57,7 квадратных метра со сроком сдачи во втором квартале 2019 года обойдется в 4,68 миллиона рублей. Ненамного дороже, чем приобретенное нашими героями подмосковное жилье".
Вариант 2: золотая середина
Мне всегда нравилась "теория латте" — когда можно отказаться от ежедневной покупки чашки кофе и через 10 лет накопить миллион. Теория шутливая, но, как во всякой шутке, в ней оказалась и доля правды, считает Нина Ашаева — сторонник разумного подхода к экономии.
"Меня всегда удивляли люди, которые при первых же хороших деньгах начинали их тратить на что попало. Подруга, устроившись на хорошую работу, первым делом купила в кредит очень дорогую соболью шубу. Приятель, работающий в филиале американского проекта, получив в конце года первые бонусы, закатил банкет в караоке-баре, просадив там половину премии. Друзья потратили подаренные на свадьбу серьезные деньги на путешествие. Причем все они живут на съемных квартирах и не верят, что я накопила на свое жилье сама.
Друзья, узнав, что я купила квартиру с нуля, тыкали мне еврейским анекдотом: "Как я стал миллионером? У меня было 50 центов. Я купил грязное яблоко, помыл и продал за доллар. На этот доллар купил уже два грязных яблока, помыл их и продал за два доллара. Так продолжалось год, а потом умерла бабушка и оставила в наследство миллион". Но я обошлась без наследства, без кредитов и ипотеки.
Поняв, что на квартиру тяжело накопить, живя обычной жизнью, я решила улучшать жилищные условия постепенно. Даже живя в съемной квартире, можно с зарплаты откладывать 10-15%. Пока курс рубля был стабилен, я на свободные деньги покупала доллары. Каждый месяц на это тратилось 7-8 тысяч рублей. За четыре года удалось накопить 13 тысяч долларов. Не очень много, но после введения санкций доллар стал расти так стремительно, что я задумалась — можно ли что-то купить на эти деньги? Тринадцать тысяч долларов в считанные месяцы превратились из 338 тысяч рублей в 806. Даже на комнату в коммуналке не хватало, и я купила двушку в бараке в Подмосковье — там такого жилья еще немало. Друзья крутили пальцем у виска, узнав о таком "выгодном вложении", риелторы же, наоборот, стремились избавиться от малопопулярного у покупателей жилья и все устроили за три дня. Жить я бараке не собиралась, сделала косметический ремонт и сдала студентам из Тулы за символические 10 тысяч.
Новые соседи отговаривали меня делать даже самый простой ремонт, так как "нам обещали, что дом через год снесут". Ждать скорого сноса было наивно, но с этой покупкой пришло осознание, что накопить на квартиру реально даже в нестабильное экономическое время. И я стала копить с нуля — уже на разницу между бараком и благоустроенным жильем.
От чашки латте по дороге на работу я давно отказалась. Но этот же принцип с небольшими вариациями можно применять везде. Не обязательно отказываться от походов в кино, достаточно вместо премьерного сеанса выбрать утренний. В отпуске выбирать не морской круиз, а автобусный тур. Слушать концерты на галерке, а не в дорогом партере. Вместо шубы из модной сваккары купить каракулевую. В магазине смотреть не только на цену за упаковку, а переводить в килограммы. Попробуйте — будете неприятно удивлены тем, что замороженный фарш может оказаться дороже свежей говядины. Вопреки мнению о выгодности покупок в гипермаркетах на неделю вперед, я ходила только в магазин у дома и всегда со списком необходимых покупок. Да, цены в гипермаркетах ниже, бывают акции, но помимо необходимого всегда накупишь лишнего, что потом приходится выбрасывать.
Так за четыре года удалось накопить еще 1,3 миллиона. При курсе в 59-60 рублей от вложения в доллары пришлось отказаться, зато сдача квартиры внаем принесла почти полмиллиона. Дом так и не снесли, но сама квартира подорожала до 1,28 миллиона. В прошлом году я ее продала. Итого получилось 3 миллиона 60 тысяч рублей. Еще 200 тысяч рублей я заняла у подруги — той самой с дизайнерской шубой, кредит за которую она до сих пор выплачивает. И в апреле 2017-го, на волне обсуждения реновации, когда на рынок выплеснулось много неликвида, я купила убитую хрущевку с бабушкиным ремонтом у самого МКАДа. Жить я в ней тоже не собираюсь. Сделала косметический ремонт и тут же сдала за 18 тысяч.
И опять начала копить на что-то получше…
Предприимчивость героини этой истории заслуживает похвалы, однако финансовый консультант КГ "Личный капитал" Роман Бобров полагает, что для таких людей подойдут несколько иные механизмы накопления:
"Эффект латте" действительно рабочая методика по эффективному управлению личными финансами и минимизации расходов. Сам пользуюсь ею последние 10 лет. Как сказал великий Лао-цзы, "путь в тысячу ли начинается с первого шага". Причем данная стратегия применима не только к кофе, но и к любым другим тратам. Откладывая незначительные средства на регулярной основе, можно создать серьезный капитал и прийти к большим целям, хотя и не быстро. Главное не складывать деньги под подушкой, а заставить их работать. Нина решила сделать это через покупку довольно рискованной недвижимости. Будем откровенны, ей несколько раз повезло, но такой способ подходит не всем и однажды может закончиться плачевно. Мы для таких целей рекомендуем использовать инструменты фондового рынка: для новичков отлично подойдут облигации, для любителей и профессионалов можно использовать акции. В идеале нужно сочетать и то и другое в разных пропорциях, остальное сделают время и сложный процент. Ротшильда однажды попросили назвать семь чудес света. Он ответил: "Я затрудняюсь, но знаю, что восьмым чудом света являются сложные проценты". Так же сказал в свое время и Эйнштейн".
А вот Литинецкой стратегия Нины напомнила историю "одной красной скрепки", когда канадский блогер смог обменять обычную канцелярскую скрепку на двухэтажный дом. Но, подчеркнула эксперт, нужно учитывать реалии рынка:
"Если one red paperclip был экспериментом, то в российских реалиях такие обмены часто становятся единственной возможность стать владельцем собственного жилья без привлечения кредитов. Но сегодня описанная стратегия, увы, вряд ли сработает. Проблема в том, что вторичное жилье на протяжении последних двух лет только дешевеет. Квартиры в старом жилом фонде, построенном до 1970-х, потеряли в цене за два года в среднем 10%. Если бы наша героиня приобрела жилье в подмосковном бараке сейчас, то, увы, эта инвестиция оказалась бы провальной".
Вариант 3: копить, ни в чем себе не отказывая
Светлана Сергеева называет выбранную ею стратегию "принципом сокола".
"Помните притчу о соколе и вороне? Где сокол говорит ворону, что лучше три года питаться свежей кровью, чем триста лет — мертвечиной. Вот и мы с мужем решили не экономить, а заработать на квартиру.
Жили мы в малосемейке в среднем Подмосковье, для переезда в Москву нужно продать две-три таких квартиры — сумма серьезная. Поняв, что, откладывая даже по ползарплаты, придется копить лет 10-15, мы решили заняться бизнесом. Самое сложное было — решиться на уход с основного места работы. От этого шага нас отговаривали все: родственники, друзья и даже работодатель. Решили, что уйти с работы сначала должен кто-то один, чтобы на зарплату второго можно было протянуть первое время. Работать осталась я, а муж уволился и пошел в таксисты — это обычно первое, что выбирают россияне, когда хотят подзаработать. Большой прибыли это не приносило — конкуренция высокая. Но можно было самому выбирать загрузку и количество заказов, поэтому каждый месяц свободными оставались 30, а то и 40 тысяч рублей.
Через год нам удалось накопить более 400 тысяч, но вместо того, чтобы превратить их в первый взнос по ипотеке, мы купили б/у грузовой микроавтобус. Бывая на женских форумах в интернете, я видела, как популярны ветки, где обсуждали немасштабные грузоперевозки вроде квартирных переездов. Такие заказы поначалу были нечасты, но час такой работы стоил дороже, чем обычное такси, да и машину заказывали минимум на три-четыре часа. Я стала помогать мужу искать заказы, не тратясь на рекламу. В тех же форумах и соцсетях искала запросы пользователей на переезд и писала им в личку, что "как раз недавно мы переезжали, заказывали машину по этому телефону и остались очень довольны". Именно такая незатейливая реклама срабатывала, и через полгода у нас стабильно был почти ежедневный заказ, а на выходных и по два.
Совмещать работу в такси и грузоперевозки было непросто. Очень помогло появление мобильных приложений такси. Нет необходимости выезжать на смену в фиксированные часы, можно выбирать самые выгодные заказы или работать в пиковые часы. Отчисления за регистрацию в системе ниже, чем процент диспетчерским службам такси. Система рейтинга по отзывам пассажиров влияет на число заказов, даже не приходилось просить знакомых написать про нас "что-то хорошее", как я поначалу делала на интернет-форумах.
На выросшие доходы мы купили второй фургон и наняли водителя. Я по-прежнему брала на себя функцию "рекламного менеджера", также пришлось выйти из тени и зарегистрировать ИП. Но с основной работы я так и не уволилась — служащим со стабильной зарплатой банки одобряют ипотеку охотнее, чем "ипэшникам" с непредсказуемым доходом.
За пять с половиной лет не самой жесткой экономии нам удалось заработать 2,85 миллиона. Нашу квартиру купили за 1,1 миллиона, и эти деньги стали 50-процентным взносом за двухкомнатную квартиру в Москве на вторичном рынке недалеко от метро. Ипотеку мы взяли на 15 лет. Но точно знаем, что расплатимся гораздо раньше. И, кстати, муж к работе в офисе с четким графиком возвращаться не хочет.
А вот в этой истории финансовый консультант Подопросветов увидел много рисков, впрочем, положительные стороны в ней он тоже определил:
"На самом деле это не "стратегия сокола". Семья не жила в свое удовольствие, а наоборот, максимально увеличила нагрузку, и физическую, и психологическую. Наверняка отказывали себе и в отдыхе. Бизнес есть бизнес, на него требуется много времени и сил. Им еще повезло, что не вскрылось незаконное предпринимательство. Слишком много рисков для того, чтобы накопить на жилье. Могло все обернуться и не так гладко. Но, судя по описанию планов и действий, возможно, просто неверно были озвучены истинные ценности для семьи. Скорее всего, им важнее просто заниматься собственным делом и ни от кого не зависеть. В этом случае подход выбран разумный (разумеется, при ведении предпринимательской деятельности не стоит нарушать законодательство). А решение жилищного вопроса, скорее всего, здесь фигурирует как сопутствующая цель".
Литинецкая также отметила рискованность подобного метода сбора денег на квартиру, однако подчеркнула в целом грамотный финансовый подход к накоплению для первоначального взноса на ипотеку:
"Данная стратегия сбора средств на квартиру возможна только в случае, когда один из супругов имеет стабильно высокий доход, способный обеспечить семью в случае провала бизнеса. При этом семья поступила весьма грамотно, собрав 50% от стоимости жилья для ипотеки. Их плановый платеж в таком случае составляет порядка 40 тысяч рублей в месяц вместо 65 тысяч при первоначальном взносе в 20%. Однако изначально все-таки нужно иметь бизнес-план, а не уходить в свободное плавание без четкого понимания, как и где можно заработать деньги. История наших героев закончилась счастливо. Однако не стоит забывать, что, по статистике, лишь 3,4% малых предприятий в России живет более трех лет, остальные закрываются раньше. Поэтому необходимо как минимум иметь финансовую подушку безопасности на случай, если супругу нужно будет устроиться на постоянную работу".
