МОСКВА, 21 декабря — РИА Недвижимость, Евгения Петрова. Российский рынок ипотеки заканчивает 2016 год на позитиве: весь год действовала программа субсидирования кредитов на новостройки, ключевая ставка и темпы инфляции снижались, и, как результат, объемы выдачи ипотеки за год выросли на 35%. Если макроэкономические условия продолжат улучшаться, считают эксперты, опрошенные РИА Недвижимость, то потенциальные ипотечные заемщики вполне могут рассчитывать на кредиты стоимостью в 10% годовых уже к концу следующего года.
Проблемные валютные
Ипотечный рынок чувствует себя уверенно и по-прежнему остается драйвером роста для всего рынка кредитования населения, говорит старший вице-президент ВТБ24 Андрей Осипов. По его мнению, такая тенденция сохранится и в будущем, ведь сегодня многие банки конкурируют в вопросе ставок.
Однако еще вначале года будущее ипотеки в России не представлялось таким радужным. Стоит только вспомнить многочисленные акции протеста валютных заемщиков, которые не прекращались с 2015 года и проводятся до сих пор, правда их уже нельзя назвать столь массовыми.
Ярче всех свои претензии к кредиторам выражали ипотечники ВТБ24, "ДельтаКредит", Абсолют банка и Райффайзенбанка. Валютные заемщики устраивали пикеты у отделений банков, требовали встречи с руководством, объявляли голодовки, устраивали масштабные костюмированные протесты — переодевались в бомжей и заключенных, пускали гробы по Москве-реке, а также приносили к зданиям своих кредитных организаций сушеную воблу и капусту. Требование было одно — решить проблему их долга. Однако со временем количество подобных акций снизилось, да и участников становилось все меньше — сегодня проходят в основном немногочисленные или даже одиночные пикеты.
Валютная ипотека сейчас почти не выдается, а банки стараются предложить таким заемщикам выгодные условия рефинансирования и реструктуризации долгов. В Агентстве по ипотечному страхованию (АИЖК) отмечают снижение доли проблемных задолженностей по кредитам в иностранной валюте — сейчас на руках осталось порядка 17 тысяч таких кредитов. При этом просроченная задолженность по валютной ипотеке сократилась с 4,4% на начало 2014 года до 2,1%, приводят данные в агентстве.
Правда говорить о том, что вопрос с проблемными ипотечниками в России закрыт полностью, пока рано. "Тело" кредита Снежаны Ярощук — заемщицы "ДельтаКредит" и одной из активисток движения валютных ипотечников — увеличилось с 6 миллионов рублей до 15 миллионов из-за изменения курса доллара. При этом банк предлагает ей списать только 20% долга, или 3 миллиона рублей. По словам женщины, ей придется платить порядка 150 тысяч рублей в месяц. "Таких зарплат на рынке нет. Сейчас я в судах, но есть полное осознание того, что квартира будет потеряна", — заявила Ярощук РИА Недвижимость.
Неострая просрочка
В целом, считают в Абсолют банке, в этом году финансовое состояние ипотечников улучшилось. В качестве доказательства в банке ссылаются на значительное снижение кредитов, которые перешли в просроченную задолженность, длительностью свыше 90 дней.
С тем, что проблема с просроченными кредитами по ипотеке в 2016 году остро не стояла, согласны и в АИЖК. Максимальная доля просрочки "90+" была зафиксирована в феврале этого года и составила 3,2%, а сегодня речь идет примерно о 3-процентной доля ипотечной просрочки и есть тенденция к снижению, отмечают в агентстве.
Снижение доли просроченной задолженности по ипотеке связано с действием программы помощи ипотечным заемщикам, а также с собственными продуктами по реструктуризации в банках. В программе помощи ипотечным заемщикам принимают участие более 100 кредитных организаций, которые в совокупности занимают около 97% всего рынка ипотечного кредитования, рассказывают в АИЖК.
По данным агентства, на 1 декабря этого года подано порядка 14 тысяч заявок на реструктуризацию ипотечных кредитов, и уже оказана помощь 7,4 тысячи заемщикам. Надо сказать, что если раньше на помощь могли рассчитывать только семьи с несовершеннолетними детьми, то с 12 декабря государство помогает и гражданам, на иждивении которых находятся лица до 24 лет, получающие образование по очной форме. Объем помощи увеличен с 10% до 20% от суммы основного долга, но не более 600 тысяч рублей.
Омоложение ипотечников
В этом году, как рассказывает директор департамента продаж девелоперской компании ОПИН Наталия Немчанинова, ипотечный покупатель немного помолодел. По ее словам, если раньше средний возраст заемщика составлял примерно 35 лет, то сейчас ипотечному заемщику 27-35 лет.
"Это не дети богатых родителей, а молодые люди порой даже без семьи, но со стабильным заработком. Конечно, в данном случае речь идет о кредитах, взятых по программе господдержки или по партнерским программам банков и застройщиков, когда застройщик субсидирует первый взнос", — объясняет эксперт.
Неудивительно, что молодые ипотечники выбирают себе и соответствующее жилье. Как рассказывают в компании "Гранель", в 2016 году особенно хорошо расходились квартиры-студии метражом 18-20 квадратных метров.
"Средний чек" на покупку квартиры по ипотеке, по данным Абсолют Банка, составил 2,1 — 2,2 миллиона рублей. Такую же цифру озвучивают и в ВТБ, правда уточняют, что в московском регионе сумма кредита больше и достигает 3 миллионов рублей.
В целом благодаря тому, что в России на новостройки действовала программа субсидирования ипотеки, застройщики прошли год без пробуксовки. "Мы отмечаем увеличение ипотечных покупателей", — говорит директор по связям с общественностью группы компания МИЦ Ольга Новицкая.
В АИЖК полагают, что по итогам года порядка 880 тысяч семей в РФ смогут улучшить свои жилищные условия за счет ипотеки, а всего будет выдано ипотечных кредитов на 1,5 триллиона рублей. "Это примерно на 30% больше, чем в прошлом, 2015 году, и ненамного ниже уровня рекордного 2014 года", — отмечают в агентстве.
Оптимистичные настроения и у представителей банка ВТБ. Рост рынка ипотеки в этом году составит не менее 35%, полагает руководитель дирекции ипотечных продаж банка ВТБ Георгий Тер-Аристокесянц. Он также согласен с тем, что основным фактором роста спроса стала программа ипотеки с господдержкой. Но ее продление уже не является критичным для рынка благодаря стабилизации экономики и снижению ключевой ставки.
Ставки сегодня и завтра
Официальной позиции по поводу продления программы льготной ипотеки от властей пока еще нет, но в течение этого года можно было не раз услышать, что в настоящем виде она уже не актуальна.
"Важным событием для рынка стало снижение ключевой ставки до 10%", — говорят в АИЖК. По словам представителей агентства, именно то, что ситуация с фондированием нормализовалась, позволило банкам снижать ставки.
Сейчас в среднем по программе льготной ипотеки можно получить кредит под 11%, и разница между ставками на новостройки и готовое жилье составляет 1,5 процентных пункта, хотя в начале года доходила до 2,5-3 процентных пунктов. Сейчас средняя ставка на вторичном рынке варьируется в районе 12-12,5%. Кроме того, добавляют в АИЖК, уже сейчас на рыночных условиях можно получить ипотеку под 11,5%.
Время брать ипотеку
На рынке сложилась уникальная ситуация, считает заместитель председателя правления банка "ДельтаКредит" Ирина Асланова. По ее мнению, ставки уже достаточно привлекательны, но при этом цены еще не развернулись в рост. "И это крайне удачное время для покупки квартиры в ипотеку", — отмечает эксперт.
В следующем году и застройщики, и банки ожидают рост рынка относительно значений этого года. "В 2017 году рост рынка будет значителен и, по нашим оценкам, составит не менее 10-15%", — говорит начальник управления развития розничного бизнеса Абсолют Банка Антон Павлов. В АИЖК в свою очередь считают, что есть все шансы на выдачу более миллиона кредитов на сумму 1,8 триллиона рублей.
Правда, например, в АИЖК не исключают того, что возможное завершение программы субсидирования ставки может привести к небольшому росту стоимости ипотеки для новостроек, а следовательно, перетоку спроса ипотечников на вторичный рынок.
Есть и другой сценарий развития ситуации. В ноябре 2016 года инфляция снизилась до уровня в 5,8%, что в 2,6 раза ниже, чем в прошлом году. Это дает основания экспертам АИЖК надеяться, что к концу следующего года инфляция в стране сократится до 4%. В таком случае, предполагают в агентстве, ставки по ипотеке вполне могут и понизиться — до 10% по итогам 2017 года и до 8-9% в 2018 году.
