Валютные ипотечники сейчас активно отстаивают свои права — группы из держателей валютных кредитов на прошлой неделе провели ряд акций у отделений банков в Москве. В кредитных организациях отмечают, что готовы идти навстречу заемщикам, испытывающим трудности при уплате долга, и предлагают ряд вариантов решения проблемы, какие именно, выяснил сайт "РИА Недвижимость".
Банки советуют
Основное требование протестующих — реструктуризация их валютных кредитов в рубли по курсу, указанному в рекомендации ЦБ — 39 рублей за доллар. "Еще есть идея, разделить риск между государством, банками и заемщиками. При этом курс для последних считался бы по курсу на момент заключения договора, примерно 25-26 рублей за доллар и 30% от разницы нынешнего курса и указанного в договоре. В общей сложности получается примерно 40 рублей", — рассказывает представитель пресс-службы Всероссийского движения валютных заемщиков Галина Григорьева. По ее словам, акции протеста — это способ как раз-таки договориться с банками и властью.
Так или иначе, в банках утверждают, что у них разработаны меры поддержки для валютных ипотечных заемщиков, в частности об этом говорят в "Абсолют Банке". Кредитные организации предлагают должникам реструктуризацию, а также рефинансирование — перевод долларового кредита в рубли с возможностью установления сниженной процентной ставки по этому новому рублевому кредиту, отмечают в "ДельтаКредит". Кроме того ряд банков готов пойти на конвертацию по "льготному курсу". Также рассматривается вариант отступного, когда банк принимает квартиру в качестве погашения долга. Но, как отмечают в "ВТБ 24", с каждым валютным ипотечным заемщиком, столкнувшимся с проблемой погашения задолженности, работа ведется индивидуально.
Конструктивный разговор с банком — первый шаг для человека, взявшего ипотечный кредит в валюте, который понимает, что ему становится сложно исполнять обязательства по договору, отмечают в "ВТБ 24". По словам представителя банка, в частности, нужно узнать, готов ли банк предложить какие-либо способы урегулирования вопроса во внесудебном порядке.
Для реструктуризации валютного кредита необходимо заявление заемщика с указанием выбранных программ, а также скан-копия паспорта, если менялась фамилия или паспортные данные, а если ничего не менялось — не требуется, рассказывают в "ВТБ24". Там же поясняют, что при рефинансировании в рубли, помимо заявления, заемщик заполняет анкету и предоставляет документы, подтверждающие право собственности заемщика на предмет ипотеки и обременение в пользу банка, а также СНИЛС.
Досрочное погашение
Активист движения валютных заемщиков Ирина Сафьянова уже решила свой вопрос с валютной ипотекой. По ее словам, общей программы здесь быть не может, поскольку кредиты у всех разные, и каждый случай индивидуален. Она подчеркивает, что помогут только переговоры с банком, но здесь важна четкая аргументация. Банки заинтересованы в том, чтобы на балансе не висело проблемного кредита, и идут навстречу должникам, которые взяли ипотеку в валюте.
Здесь есть несколько вариантов. Конечно, большинство ипотечных кредитов в валюте взяты в середине нулевых. Поэтому стоит за пример брать случаи, когда человек оформил ипотеку 8 лет назад сроком на 15 лет, и за это время он уже выплатил банку выше той суммы, которую брал, но при этом в связи с курсом остался должен еще большую сумму. Структура платежа такова, что сначала выплачиваются проценты, а потом тело кредита.
В этой ситуации нужно идти в банк и обсуждать варианты, рекомендует она. Перед этим следует составить письмо, где самостоятельно будут сделаны все расчеты. По ее словам, банк лучше прислушивается к доводам, где приводятся цифры.
Здесь также нужно четко понимать, что может быть несколько вариантов. Первый — реструктуризация, в ходе которой старый кредит закрывается, и банк выдает новый уже в рублях. Сафьянова поясняет, что если человек изначально брал кредит 150 тысяч долларов под 10% на 15 лет, то за все эти годы он должен выплатить 300 тысяч, а если бы он взял эту сумму на 8 лет, то при той же самой процентной ставке, получается 230 тысяч.
При досрочном погашении кредита сроком на 8 лет, а не на 15, старый кредит будет зарыт и выдан новый. "Получается, что долг составляет не 300 тысяч, а 230, но при этом 150 уже заплачено, остается 80 тысяч долларов, а было бы 130", — рассуждает Сафьянова. Здесь есть смысл объяснить банку, что при досрочном погашении он не теряет доходность, так как заемщику оформляют новый кредит, но при этом предложить кредитору списать часть долга.
Отрубаем хвост
Другой способ — списание долгового "хвоста". Очень многие, по словам Сафьяновой, зависит от соотношения стоимости залога и остатка кредитного хвоста. Сейчас ситуация такова, что рынок недвижимости просел, доллар поднялся, и у многих валютных заемщиков стоимость квартир зачастую в два раза ниже, чем остаток долга.
"Человек понимает, что квартиру, скорее всего, спасти не удастся, и важно, чтобы не навесили долг, ведь даже после продажи залогового жилья денег на погашение не хватит. Когда остаток залога больше стоимости квартиры, то по нормативам Центробанка кредит переходит в категорию "беззалоговый", а это уже другая история, потому для банка такие кредиты грозят дополнительными расходами и головной болью", — рассказывает собеседница агентства. При этом можно допустить, что прошел суд, банк отнял квартиру, но что он с ней будет делать? Ведь большая часть квартир — неликвид.
В этом случае заемщик может предложить банку такую схему: он добровольно продает квартиру, возвращает вырученные средства, но с условием, что кредитная организация спишет остаток или часть долга в зависимости от его размера.
Сафьянова утверждает, что ряд банков, в том числе крупные, как "ВТБ 24", идут на другой вариант решения проблемы: они просто обрубают "хвост".
