Уж сколько было обсуждений, дискуссий и жарких споров вокруг ипотеки, причем многие так и остались при своем мнении. Две полярные точки зрения: ипотека — кабала и способ нажиться на бедных гражданах; ипотека — удобный инструмент для решения жилищного вопроса.
Причем обеих сторон придерживаются как рядовые граждане, далекие от рынка недвижимости и наслушавшиеся страшилок, так и специалисты этого самого рынка, знающие тему не понаслышке.
Но давайте порассуждаем об аргументах "против" без лишних эмоций.
Итак, по пунктам.
1. Переплата.
Один из самых болезненных вопросов. Действительно, в итоге квартира обойдется вам дороже своей нынешней стоимости.
Но, во-первых, это обычное свойство кредитов — взяв одну сумму, возвращаешь бОльшую. Во-вторых, часто упускается из виду тот факт, что недвижимость — актив, постоянно растущий в цене. И к моменту выплаты кредита вы потратите на жилье столько денег, сколько в то время оно и будет стоить. Грубо говоря, вы взяли у банка 5 миллионов рублей, и в течение 10 лет отдали 10 миллионов. Плюс первоначальный взнос, допустим, 1 миллион. Через 10 лет квартира, которая сейчас стоит 6 миллионов, как раз и будет стоить примерно 11. Разве вы что-то потеряли? Нет, вы можете копить деньги, продолжая платить за аренду, — дело ваше. Но посчитайте, сколько вы отдадите за съемное жилье. К тому же все эти годы придется жить на чужой территории. Зато сможете гордиться собой — вы не позволили на себе нажиться!
Иногда приводится довод, что цены на недвижимость могут и упасть. Но в долгосрочной перспективе они едва ли упадут, разве что возможны временные падения.
2. Огромные проценты.
Тут обычно сравнивают Россию с западными странами — там ставки не 12-16 %, а 3-4%, и переплаты по кредиту не так сильно пугают заемщиков. В данном случае контраргументы действительно подобрать непросто. Всего год назад еще могла утешить мысль, что жилье в России дорожало несколько бОльшими темпами, чем во многих странах, где оно более доступно и менее востребовано, но теперь и этот аргумент не работает. Цена квадратного метра, увы, в нынешней экономической ситуации падает.
3. Риск утраты платежеспособности.
Жизнь штука вообще рискованная, и если завтра на голову вам случайно упадет кирпич, то разницы уже не будет — должны вы кому-то или нет.
Дабы не стать жертвой непредвиденных обстоятельств, нужно попросту перестраховаться. В первую очередь завести так называемую подушку безопасности — сумму, позволяющую выплачивать кредит несколько месяцев, если неожиданно произойдет форс-мажор. Кроме того, сегодня есть возможность застраховать себя от утраты платежеспособности. Беда в том, что наши сограждане очень не любят платить за подобное, зато страсть как любят винить других в том, что их авось не "прокатил".
4. Риск изменения условий банками в одностороннем порядке, в частности, повышения ставки.
Данный аргумент в настоящее время уже несостоятелен, так как банки такого права не имеют. Но ввиду неграмотности населения в банковских вопросах (а также недоверия к банкам) он до сих пор используется.
Наши соотечественники вообще склонны демонизировать банкиров, — дескать, это все они виноваты, все им мало! Хотя банкиры-то, может, и рады бы понизить ставки, да вот только сами заложники обстоятельств.
Опять же, вы не задумывались над тем, что будет, если ипотека вдруг станет доступной всем? Неужели вы думаете, что перегрев рынка не отразится на потребителях?
Кстати, продолжая о ставках и аренде. Если у вас фиксированная ставка ежемесячного платежа, то она останется неизменной и спустя годы. Между тем деньги постоянно обесцениваются, и те же 30-40-50 тысяч, которые вы платите сегодня, через 5-8 лет перестанут быть ощутимыми для вашего бюджета. При этом арендная ставка имеет свойство повышаться.
5. Отсутствие свободы перемещения.
Многие сторонники аренды считают, что она дает определенную мобильность, а свое жилье привязывает к месту. Доля правды здесь есть, и немалая. Однако — так ли часто вы меняете место жительства? И всегда ли это ваш осознанный выбор, а не воля арендодателя или влияние иных обстоятельств? Тем более с возрастом все-таки хочется стабильности, оседлости, особенно когда уже несешь ответственность за семью.
Конечно, это самые основные моменты. В реальности вопросов гораздо больше, ведь у каждого потенциального ипотечника своя жизненная ситуация. Главное, что можно посоветовать, — реально оцените свои возможности, просчитайте все варианты исхода дела, в том числе и самые неблагоприятные, и держите в уме способы решения проблемы. И вам станет гораздо спокойнее.
В целом, единого рецепта быть не может, я считаю. Все вышеперечисленные "за" и "против" — меркнут перед главным — мировоззрением и мироощущением самого человека. Как говорится — "думайте сами, решайте сами". Я для себя уже решил.
Да, российская ипотека далека от совершенства. Но мир вообще не идеален, и никогда таковым не станет.
Написанное в блоге является личным мнением автора.
