Проблема валютных ипотечников появилась еще в конце 2014 — начале 2015 года, когда стремительная девальвация рубля превратила платежи по валютной ипотеке в неподъемное бремя.
После этого они вышли на митинги с требованием к ЦБ исполнять свою работу, а именно стабилизировать курс рубля. ЦБ тогда отказался это делать, сославшись на нежелание сжигать золотовалютные резервы (ЗВР) в топке валютных войн.
После нескольких таких митингов и последовавшего комментария президента России Владимира Путина о том, что они должны были осознавать риски курсовых скачков, тема вроде бы была исчерпана и исчезла из информационного поля.
И тут на прошлой неделе решение Пушкинского городского суда Московской области, вынесенное еще в феврале, взорвало ленты новостных агентств. Суд обязал банк "ВТБ-24" пересчитать в рубли валютную ипотеку по актуальному на момент оформления кредита курсу — 23,5 рубля за доллар. Суд обязал "ВТБ 24" сделать перерасчет за весь период, когда они превышали курс и зачислить сумму неосновательного обогащения в счет погашения оставшейся части долга.
При этом фактически суд признал резкую девальвацию рубля форс-мажорным обстоятельством, которое дает возможность пересмотреть условия договора.
Учитывая, что сейчас за доллар дают порядка 50 рублей, а совсем недавно — больше семидесяти, то переоценить сенсационность решения суда весьма сложно. В частности, как признался мне в беседе представитель юридической фирмы "Кульков, Колотилов и партнеры" Максим Кульков, такое решение является "разрушительным для рынка займов для населения".
Действительно, если изменение курсов валют является поводом к пересмотру кредитных договоров, то это попросту делает бессмысленным заключение таких договоров.
По данным АИЖК на 1 апреля объем портфеля валютной ипотеки в РФ оценивался в 135,33 миллиарда рублей, из них просрочка по ней — 18,8 миллиардов, то есть 14% от портфеля. По данным же ЦБ РФ на 1 мая портфель валютной ипотеки составил 114,544 миллиарда рублей.
Так что решение Пушкинского городского суда, если оно получит продолжение, может весьма существенно ударить по банковской системе. Ведь при курсе в 50-55 рублей за доллар пересчет валютной ипотеки по условные 24 рубля за доллар означает сокращение рублевого эквивалента ипотечного портфеля в валюте примерно вдвое — эдак до 60-70 миллиардов рублей, вместо нынешних 115 — 135.
С другой стороны, людей, которые выплатили на текущий момент едва ли не больше, чем стоит на рынке их квартира, и остались должны еще столько же, тоже понять можно.
Дилемма тут в том, что вынуть из банковской системы столько активов за раз довольно сложно. А если учесть рынок ипотечных облигаций, выпущенных под эти кредиты, то цифру можно смело увеличивать на порядки. Число же ипотечных заемщиков, бравших кредиты в валюте, весьма невелико в абсолютном значении.
Вот и получается, что либо мы обрушиваем рынок ипотечных займов из-за могучей кучки "валютников", либо, преисполнившись сострадания, предоставляем им возможность повторить подвиг барона Мюнхгаузена по вытаскиванию себя из болота за волосы, причем вместе с конем. А свет в конце тоннеля, который был обозначен решением Пушкинского суда, вполне может оказаться фарами встречного поезда.
