МОСКВА, 8 октября - РИА Новости. Пенсии в России не такие большие, как хотелось бы, и зачастую одиноким старикам живется непросто. Чтобы облегчить им жизнь, Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) отрабатывает в тестовом режиме новый механизм финансовой поддержки пенсионеров, аналогов которому на российском рынке нет. Особенно этот механизм актуален для одиноких пожилых людей, которым просто неоткуда ждать помощи. О том, как работает "обратная ипотека" в России, рассказал РИА Новости председатель совета директоров ОАО "АРИЖК" Андрей Языков.
Квартира, которая кормит пенсионера
"Обратная ипотека" - это новый для России ипотечный механизм, направленный на улучшение условий и повышение качества жизни граждан пенсионного возраста за счет имеющегося у них жилья.
Работает он следующим образом: одинокому пожилому человеку под залог его квартиры выдается специальный займ, который в зависимости от возраста заемщика может составить до 80% от рыночной стоимости квартиры. В отличие от обычных кредитов, погашать займ каждый месяц не нужно. Сумма займа вместе с процентами отдается после смерти пенсионера за счет продажи его квартиры, т.е. пенсионер только получает средства по согласованному графику под залог своего жилья.
В настоящее время "обратная ипотека" в РФ действует в тестовом режиме и на следующих условиях – пенсионер может получить либо всю сумму кредита единовременно, либо ежемесячно равными частями в течение 10 лет. Процентная ставка составляет 9% годовых.
В будущем предполагается расширение и сроков, и возможных графиков выдачи средств, в том числе предполагается ввести индексацию выплат.
В "обратной ипотеке" есть ряд преимуществ, которые делают ее безопасным и прозрачным механизмом:
- квартира остается в собственности пожилого человека до конца жизни, то есть никто не может выселить заемщика "на улицу" даже в том случае, если пенсионер проживет больше 10 лет. Если в качестве заемщиков выступает супружеская пара пенсионного возраста, это право сохраняют за собой оба супруга. В случае смерти одного из супругов, квартиру также никто не имеет право отобрать.
- заемщик и/или его родственники могут в любой момент выйти из "обратной ипотеки", погасив долг и начисленные по нему проценты.
- у заемщика есть возможность получить всю сумму займа сразу и не беспокоиться, что ему что-то не доплатят.
Чем старше – тем богаче
Пока "обратная ипотека" работает в тестовом режиме, займы выдаются только в городах с населением от 500 тысяч человек (в том числе и в Москве), поскольку цены на жилье в них наиболее прогнозируемы. Требования к жилью ограничены квартирами в многоэтажных домах (более 4-х этажей).
Получить кредит по "обратной ипотеке" можно начиная с 60 лет, но здесь есть небольшой нюанс – чем старше заемщик, тем большую сумму выплат он может получить. Поэтому вступление в "обратную ипотеку" в 60 лет – не столь выгодно для пожилого человека. Кроме того, многие еще продолжают работать в этом возрасте и не так нуждаются в дополнительных деньгах. А вот к 68 годам многие граждане окончательно выходят на пенсию, перестают подрабатывать и расходуют ранее сформированные сбережения, что подтверждают проведенные нами исследования. Поэтому на наш взгляд, оптимальным возрастом для обращения за "обратной ипотекой" является 68 лет и старше.
Для успешного оформления кредита также следует учитывать, что:
- собственников не должно быть более двух человек, так как заемщиков по договору обратной ипотеки также может быть не более двух;
- в квартире не должно быть неразрешенных перепланировок;
- квартира не должна быть в аварийном состоянии и должна быть пригодна для жилья.
- в квартире не должны быть прописаны недееспособные наследники или иждивенцы (несовершеннолетние дети и внуки, дети-инвалиды), поскольку в таком случае кредитор не сможет продать жилье после смерти заемщика, а наследники будут не в состоянии погасить задолженность по "обратной ипотеке".
Пока "обратная ипотека" проходит тестовый режим, письменного согласия родственников-наследников не требуется.
Страховка от доброты
Перед тем, как принять окончательное решение о выдаче кредита, АРИЖК проводит консультации с заемщиком и его родственниками, где они получают подробные ответы на вопросы и узнают больше об "обратной ипотеке", а АРИЖК в свою очередь получает возможность оценить адекватность, настроение и потребности заемщика.
Заключение договора производится непосредственно с владельцем квартиры, и если он окажется недееспособен и не сможет самостоятельно принять решение о получении займа, то специалисты АРИЖК ни в коем случае не выдадут средства под ответственность его родственников или патронажных служб.
Если в будущем суд признает заемщика недееспособным и назначит законного представителя – опекуна, который будет действовать от имени пенсионера в части договора обратной ипотеки, агентство будет осуществлять периодический контроль состояния заемщика и предмета ипотеки. Установив факт расходования средств не на нужды заемщика, АРИЖК немедленно прекратит выплаты.
Кроме того, специалисты агентства всегда очень внимательно отслеживают цели, на которые пожилые люди берут "обратную ипотеку". Только после того, как они удостоверятся в том, что пенсионер хочет потратить деньги исключительно на себя, выносится решение об одобрении "обратной ипотеки". Особенно это касается тех случаев, когда выдается вся сумма займа единовременно.
В практике АРИЖК встречались ситуации, когда пожилые люди планировали потратить деньги не на себя, а на своих родственников. Так, например, одна пенсионерка хотела взять займ для того, чтобы вытащить из "долговой ямы" своего внука, а другая семейная пара хотела потратить средства на образование родственников.
АРИЖК такие вещи пресекает, обязывая пенсионера предоставить полную информацию о том, на что он планирует потратить деньги, а также необходимые для этого документы. Так, например, если речь идет об операции, не входящей в страховку, то должны быть предоставлены справки, проект договора и документы на оплату медицинских услуг.
Но самые нуждающиеся в подобной программе – наши сограждане старшего возраста, у которых нет никаких родственников и ожидать дополнительной помощи им не откуда.
Осторожно, мошенники!
Несмотря на относительно недавний запуск "обратной ипотеки", на рынке уже появились мелкие мошенники.
Они начали предлагать эту услугу от своего имени, запрашивая при этом до 20% годовых. Через СМИ мы всегда предупреждаем пожилых людей, чтобы они внимательно смотрели, к кому обращаются, когда хотят получить займ.
Напомним, что настоящая "обратная ипотека" выдается только через АРИЖК и его уполномоченных представителей в регионах. Если пенсионеру, к примеру, звонят домой с предложением об участии в программе "обратная ипотека", то это мошенники.
Зона покрытия агентской сети на сегодняшний день составляет 655 точек присутствия на всей территории страны.
Узнать о том, кто является уполномоченным представителем АРИЖК в регионе, можно с помощью горячей линии 8-800-700-700-2, там же можно узнать дополнительные подробности об "обратной ипотеке".
Председатель совета директоров ОАО "АРИЖК" Андрей Языков
