Несмотря на все прогнозы и предупреждения экспертов о негативном влиянии мирового финансового кризиса, данные Банка России показывают, что за первые два месяца этого года банки в РФ выдали кредитов на сумму 106,741 миллиарда рублей, что на 75% больше, чем за аналогичный период годом ранее. Ипотека не стала более доступной, но похоже, что наступило время относительного затишья – ставки не перешли психологический порог, что придает гражданам уверенности в своих силах и в стабильности финансовых ресурсов для погашения ежемесячных платежей.
В интервью РИА Новости директор управления розничного кредитования Сбербанка России Наталья Алымова рассказала о предварительных итогах по объему выдачи ипотечных кредитов в первом квартале 2012 года, о том, какую долю в розничном портфеле самого крупного на ипотечном рынке банка занимает ипотека, об условиях выдачи Сбербанком ипотечных кредитов, а также об ожиданиях по выдаче кредитов до конца года.
- Наталья Андреевна, поделитесь предварительными итогами первого квартала. Какой объем кредитов на покупку жилья выдал Сбербанк России за этот период?
- В первом квартале, по предварительным подсчетам, Сбербанк выдал 71 тысячу кредитов на сумму порядка 86 миллиардов рублей. По сравнению с первым кварталом 2011 года, это рост чуть более чем на 40%.
- Каковы темпы прироста Сбербанка относительно российского ипотечного рынка?
- Надо отметить, что Сбербанк растет быстрее рынка.
- А чем обусловлено такое значительное увеличение объема?
- Это объясняется несколькими причинами. Во-первых, Сбербанк не поднимал ставки, в отличие от других банков, ни в прошлом году, ни в первом квартале этого года. Сейчас у нас одно из самых лучших предложений на рынке.
Во-вторых, в январе банк еще продолжал выдавать кредиты в рамках спецакций "888" и "10-10-10". Это привело к тому, что в январе у нас не было обычного "проседания", которое есть у многих банков из-за того, что январь – короткий месяц для кредитования. Наоборот, мы наблюдали повышенный спрос на наши продукты.
- И каких показателей по ипотечному кредитованию вы ждете в этом году?
- Мы ожидаем, что до конца года наши темпы выдачи будут не меньше, чем в прошлом году. Так, в 2011 году Сбербанком было выдано 320 тысяч кредитов на общую сумму 346 миллиардов рублей.
- Какова доля Сбербанка на российском ипотечном рынке?
- В целом, за год доля банка на российском ипотечном рынке росла. Доля Сбербанка 1 января 2011 года была равна 46,3%, а на 1 января 2012 года – 47,4%. По предварительным данным на 1 марта этого года, она почти не изменилась и составляет 47,7%.
Но нужно понимать, что темпы прироста этого показателя неравномерны. Например, в прошлом году доля банка особенно подросла во второй половине года, так как у нас действовали весьма привлекательные специальные акции.
- Какую долю в розничном портфеле Сбербанка занимает ипотека?
- Доля ипотеки в нашей "рознице" достигает сейчас 41%. Относительно прошлого года она изменилась незначительно.
- Какова доля среди ипотечников Сбербанка тех, кто приходит "с улицы", то есть не является постоянным клиентом банка?
- Среди ипотечных заемщиков у нас много зарплатников – порядка 20%. Оставшиеся клиенты или приходят с улицы, или являются вкладчиками Сбербанка, но не имеют зарплатных карт или кредитов нашего банка.
- Какова сейчас средняя ставка по ипотечным кредитам на покупку жилья по программам Сбербанка, и как она изменилась относительно конца 2011 года?
- В прошлом году, как я уже сказала, у нас были две большие спецакции, они действовали практически на весь продуктовый ипотечный ряд. В целом средняя ставка по выдаче из-за этих спецакций у нас была ниже, чем в начале этого года, когда они закончились. Но по своей базовой линейке Сбербанк ставок не менял. Сейчас ставки по нашей ипотечной линейке варьируются от 9,5% до 14%.
Если макроэкономическая ситуация будет улучшаться, то мы будем снижать стоимость ипотеки, но пока мы держим ставки на том уровне, на котором они были в прошлом году.
- Называя диапазон ставок по ипотеке, вы учитываете стоимость страхования?
- Я хотела бы обратить внимание на то, что у Сбербанка нет обязательного требования по страхованию жизни заемщика. Когда аналитики сравнивают банковские ставки по ипотеке, очень часто вызывает недоразумение, когда сравнивают нашу ставку без страхования жизни с ипотечной ставкой других банков, у которых мелкой строчкой написано, что без страхования жизни заемщика ставка увеличивается.
- А почему банк не настаивает на страховании жизни заемщика?
- Страхование жизни - это существенный расход. Например, по кредиту среднего размера заемщик будет выплачивать порядка 3-4 тысяч рублей в год. Для наших заемщиков, которые берут в среднем 1,1 миллиона рублей, страховая выплата – это очень существенная сумма. Особенно это ощущается в момент получения кредита, когда каждая копейка на счету, при этом люди обычно в момент покупки жилья рассчитывают сделать ремонт.
- Насколько выше размер кредита в Москве по сравнению с регионами?
- В первом квартале 2012 года средняя сумма кредита в Москве составляла порядка 2,9 миллиона рублей. Год назад средний размер кредита на покупку московской квартиры был почти таким же, а в регионах – порядка 990 тысяч рублей.
- Речь идет о покупке жилья на вторичном рынке?
- В Сбербанке порядка 18% кредитов приходится на строящееся жилье, а большая часть кредитов связана с приобретением жилья на вторичном рынке. Пользуются популярностью программы, когда речь идет об альтернативных сделках, но специально статистики по предмету покупки мы не ведем.
- Каков минимальный первоначальный взнос по вашим программам?
- По стандартным программам первоначальный взнос 15%, самый популярный взнос порядка 20%.
- При таком небольшом первоначальном взносе на какой срок заемщики берут ипотечные кредиты?
- Самый популярный срок, на который берут кредиты, это 20 лет. Но у нас такая же картина, как и в других банках: в Сбербанке очень большой объем досрочного погашения. Кредит в среднем живет 7-8 лет. Среднемесячный платеж, если речь идет о кредите в 1,1 миллиона рублей, составляет 13,5 тысячи рублей.
- Вы сказали, что по стандартным программам первоначальный взнос составляет от 15%. Люди ориентируются на нижний порог или, наоборот, стремятся максимально увеличить первоначальный взнос, чтобы получить дополнительные преференции?
- Действительно, есть категория людей, которым удается накопить или внести в качестве первоначального взноса имеющуюся квартиру, но, тем не менее, самый популярный взнос – 20%. Это не связано с какими-то преференциями. Как правило, люди берут сумму своей платежеспособности по максимуму, но потом стараются все досрочно погасить.
- Кто ваш ипотечный заемщик?
- Сбербанк рассматривает в качестве потенциального заемщика по ипотечному кредиту всех физических лиц в возрасте от 21 года до 75 лет, но при этом учитывает, когда наступит окончание срока кредита. Обязательными условиями является наличие трудовой занятости и подтвержденного дохода одним из предлагаемых способов.
В текущем портфеле более 50% заемщиков являются специалистами или служащими и еще треть руководителями разного уровня. В основном возраст клиентов до 45 лет, и они имеют среднее или высшее образование. Пропорции между мужчинами и женщинами примерно одинаковые.
Также Сбербанк всегда выделял молодые семьи, которые в среднем занимают треть от действующего портфеля ипотечных кредитов и в новых выдачах.
- По Вашему мнению, на какой ежемесячный платеж надо ориентироваться заемщику, чтобы не попасть в неприятное положение?
- Если давать советы и рекомендации, то оптимальное соотношение – это платеж в 40% от дохода. С таким платежом человек может спокойно погашать кредит в течение всего срока, указанного в договоре. Если есть добровольное желание гасить кредит быстрее, сумма платежа, конечно же, увеличится, но это не обязывает заемщика рисковать и продолжать отдавать банку большую часть дохода, чтобы уложиться в график 7-8 лет.
- Какова доля просроченных кредитов в банке?
- Портфель кредитования Сбербанка качественный, и общая просрочка составляет 3%.
- Как вам удалось создать такой качественный портфель?
- В прошлом году ипотека в Сбербанке была переведена на "кредитную фабрику", то есть на обработку заявок стандартизованным и централизованным методом. В связи с этим, в целом мы наблюдаем снижение просрочки и улучшение качества портфеля. При этом на "кредитную фабрику" перешел не только процесс андеррайтинга, но оценка объектов недвижимости.
В Сбербанке, как и в любом крупном розничном банке, идет централизованная обработка кредитных заявок на специальной IT-платформе по определенным критериям. Это большая промышленная среда, которая обрабатывает данные. Происходит снижение человеческого фактора, и можно объективно оценивать качество заемщика.
- Скажите, какой, по-вашему, может быть процентная ставка по кредиту, после которой заемщики будут неохотно брать кредиты?
- Психологический рубеж я, наверное, комментировать не буду. Здесь не вопрос ставки, а вопрос размера ежемесячного платежа, его соотношения с доходом и, как следствие, общей суммы, на которую клиент может претендовать. У основной части населения сумма доходов такова, что они просто не могут позволить себе ежемесячные платежи по кредиту. Но есть огромное количество программ, которые помогают решить жилищную проблему.
У нас, например, к такого рода программам я могу отнести продукты с материнским капиталом. А в Краснодарском крае мы реализуем программу "Стройсберкасса" – по ней люди с доходом ниже среднего могут накопить средства на специальном накопительном счете и купить квартиру. Планируем распространять эту программу и на другие регионы. Кроме того, у нас действуют партнерские программы с региональными администрациям, где региональные власти датируют ставку и таким образом уменьшают размер ежемесячного платежа или стоимость недвижимости.
- Вы говорили, что в прошлом году у вас большую роль сыграли программы "888" и "10-10-10". Сейчас эти программы закрыты. А есть ли новые интересные программы для заемщиков?
- У нас со 2 апреля действует новое предложение – это предложение в рамках программы с господдержкой – акция, которая называется "2012". При 20-процентном первоначальном взносе там действует единая ставка в 12% до регистрации жилья, которая снижается до 11% после регистрации. Программа распространяется на строящееся и только что построенное жилье. И хотя мы пока еще не решили, будем ли снижать ставки по ипотеке, могу точно пообещать, что интересные программы в этом году у нас будут.
- Какие основные тенденции на ипотечном рынке в РФ сформировались на рынке к концу первого квартала? Ощущаете ли вы влияние кризисных тенденций мирового финансового рынка?
- Пока факторов, свидетельствующих, что все пойдет на спад, мы не наблюдаем. Мы идем темпами более быстрыми, чем в прошлом году, и надеюсь, что нам эту тенденцию удастся продолжить.
- Стоит ли сейчас брать ипотечный кредит или лучше подождать значительного снижения ставок и стабильности в экономике?
- Ситуация меняется все время и будет меняться дальше. Говорить о том, что за последние 20 лет – а это целевой срок ипотечного кредита – у нас был какой-то период "без изменений", не приходится. Поэтому рекомендация очень простая: если есть возможность решить свои жилищные проблемы и есть стабильный источник дохода, то, конечно, квартирный вопрос нужно решать. Сейчас ставки находятся на весьма приемлемом уровне, поэтому откладывать ипотеку я бы не стала.
Беседовала Елена Лыкова
