Все, что нужно знать о кредитных историях ипотечным заемщикам

Кредитную историю надо "выращивать", если вы берете не первый и одновременно последний кредит в своей жизни. Этот материал поможет понять, зачем банки интересуются, где и какие кредиты вы брали и насколько вы исправно их погашали.

Зачем нужна кредитная история

Каждый раз, рассматривая заявку на кредит, банк анализирует платежеспособность и кредитоспособность заемщика. С платежеспособностью более или менее все понятно: посмотрели доходы человека и рассчитали сумму, которую он, исходя из этих доходов, может платить в погашение кредита. Кредитоспособность – более сложный параметр. Банку надо проанализировать желание, умение клиента отдавать долги вовремя и понять, нет ли у него сейчас других долгов, погашение которых помешает обслуживать будущий кредит.

Раньше (да и во многих случаях сейчас) банки просили заемщиков принести документы, подтверждающие, что человек брал кредиты и вернул их вовремя – кредитные договоры других банков и справки банков о качестве обслуживания долга.

Своевременно погашенный кредит говорит банку о том, что данный клиент уже ранее брал и возвращал кредиты и скорее всего, является дисциплинированным заемщиком, а не мошенником или безответственным должником. Особенно это важно для длительных и больших кредитов – таких, как, например, ипотека.

А если у заемщика были или есть непогашенные кредиты, если он просто утаил о них информацию? Банк начинает сомневаться и бояться риска не возврата кредита. И закладывает эти риски в стоимость всех кредитов, повышая процентные ставки.

Чтобы снизить риски банков и избавить добропорядочных заемщиков от необходимости собирать справки об уже погашенных кредитах во всем мире существуют системы хранения кредитных историй.

Что содержит кредитная история

Кредитная история – это набор сведений о кредитах заемщиков, характеризующих своевременность исполнения заемщиками своих обязательств. Хранят кредитные истории специальные организации – бюро кредитных историй. Дают им эти сведения банки, в которых люди берут кредиты. Пользуются кредитными историями те же банки, когда рассматривают заявки на кредиты. Каждый банк, выдающий кредиты, обязан заключить договор хотя бы с одним бюро кредитных историй.

В нашей стране вся деятельность бюро кредитных историй, порядок передачи банками сведений в бюро, порядок получения банками отчетов о кредитных историях строго регламентированы законом. Это федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ "О кредитных историях". При возможности полезно с ним ознакомиться. Этот закон определяет понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулирует деятельность бюро кредитных историй, устанавливает особенности их создания, ликвидации и реорганизации, а также принципы их взаимодействия с банками, заемщиками и властями.

Кредитная история содержит несколько частей: титульную, основную и дополнительную.

Титульная часть включает идентифицирующую информацию о заемщике, фамилию, имя, отчество, паспортные данные, а также ИНН и номер обязательного пенсионного страхования, если заемщик их указал.

Основная часть содержит сведения о месте регистрации и месте фактического проживания заемщика и, собственно, информацию о его кредитах, их суммах, датах заключения кредитных договоров, установленных сроках возврата кредитов и уплаты процентов, датах, сроках и суммах фактического исполнения обязательств заемщика. Это и есть история кредитов. То, чем банки интересуются.

В дополнительную часть записывают сведения об источниках информации (банках, которые предоставили сведения о кредитах) и о пользователях кредитной историей (банках, которые запрашивали сведения).

Соглашаться или нет?

Кредитных бюро много. Есть центральный каталог кредитных историй, в котором записано, в каких кредитных бюро имеются сведения по конкретному человеку. Для получения полной информации о заемщике банки сначала запрашивают центральный каталог, а потом обращаются в те бюро, где есть кредитная история данного заемщика. Для этого у банка должен быть заключен договор с бюро. Обычно банки заключают договоры с несколькими самыми крупными бюро кредитных историй.

По закону, чтобы направить в бюро кредитных историй сведения о кредите и о своевременности его возврата или получить отчет о кредитной истории потенциального заемщика, банк должен получить письменное согласие заемщика на это.

Можно, конечно, и не соглашаться на передачу сведений о вашем кредите в бюро. Но если вы в будущем хотите пользоваться кредитами, лучше согласиться, аккуратно погасить кредит и быть уверенным, что в следующий раз любой банк воспримет вас как добропорядочного кредитоспособного заемщика. Лучше "выращивать" свою положительную кредитную историю. Однако, если у вас по данному кредиту будут просрочки, они все аккуратно будут зафиксированы в кредитной истории и останутся там навсегда.

Также можно не соглашаться, чтобы банк получил из бюро отчет о вашей кредитной истории. Тем более, если там есть негативные сведения. Но банк при этом очень сильно насторожится и, скорее всего, откажет в выдаче кредита. Ни одному банку не хочется выдавать кредиты людям, скрывающим сведения о своей кредитной истории.

Бывает, что в кредитную историю могут закрасться ошибки. В банках работают живые люди, которые, в частности, могут совершить ошибку, направляя сведения в бюро кредитных историй, и там будет зафиксирована какая-то негативная информация.

В этом случае надо обратиться в бюро, получить свою кредитную историю (один раз в год это можно сделать бесплатно), понять, что неправильно, и обратиться к банку – автору неправильного сообщения с просьбой исправить свою ошибку.

Дмитрий Яременко, руководитель службы розничного кредитования КБ "МИА"