Регистрация пройдена успешно!
Пожалуйста, перейдите по ссылке из письма, отправленного на

Структура долга: как облегчить ипотечное бремя, оказавшись в трудной ситуации

Экономический кризис и валютные скачки заставляют россиян все чаще обращаться в банки за различными финансовыми инструментами – например, реструктуризацией и рефинансированием, которые помогают выплачивать кредит в непростой жизненной ситуации. Участники рынка рассказали сайту "РИА Недвижимость" о том, какие выгоды они дают и на каких условиях их предоставляют банки.

Экономический кризис и валютные скачки заставляют россиян все чаще обращаться в банки за различными финансовыми инструментами – например, реструктуризацией и рефинансированием, которые помогают выплачивать кредит в непростой жизненной ситуации. Участники рынка рассказали сайту "РИА Недвижимость" о том, какие выгоды они дают и на каких условиях их предоставляют банки.


Реструктуризация


Ипотечным заемщикам, чья платежеспособность существенно снизилась, банки предлагаются несколько вариантов решения проблемы. Один из них - реструктуризация, то есть изменение условий выплат по уже выданному кредиту.


"Цель реструктуризации - создать заемщику условия, позволяющие в течение определенного срока (АИЖК, например, устанавливает срок в 6 месяцев), продолжать исполнение обязательств по ипотечному кредиту", - объясняет исполнительный директор "МИЭЛЬ-Сеть офисов недвижимости" Алексей Шленов.


Реструктуризация предполагает возможность пересмотра суммы ежемесячных платежей. "Например, клиент приходит в банк и говорит: я могу платить 12 тысяч рублей, а у меня платеж в 24 тысячи в соответствии с условиями договора. В этом случае ему рассчитывают сумму ежемесячного платежа исходя из его возможностей, а недополученный доход "размазывают" на тот срок, который остался ", - рассказывает вице-президент, начальник департамента ипотечного кредитования КБ "Интеркоммерц" Татьяна Павлова.


По ее словам, клиенту могут  предложить рассрочку по кредиту от 3 до 12 месяцев. При этом снижение ставок по кредиту программа реструктуризации не предусматривает.


Реструктуризация также может предполагать постепенную выплату суммы просроченного основного долга, затем – суммы просроченных процентов и комиссий, а далее – суммы начисленных штрафов и пеней.


Плюс реструктуризации заключается в том, что можно серьезно уменьшить ежемесячный платеж по кредиту. Даже на протяжении длительного времени он становится для клиента менее заметным. Однако чем дольше существует задолженность, тем дольше выплачиваются проценты, и общая сумма выплат по окончанию кредита растет.


Рефинансирование


Помимо реструктуризации банки также могут предложить ипотечным заемщикам рефинансирование кредита, которое фактически представляет собой получение нового кредита на более выгодных условиях – например, по сниженной ставке – для полного или частичного погашения предыдущего. Взять такой заем можно как в банке, который выдавал ипотеку, так и в другой кредитной организации. 

 

Директор департамента розничных операций Инвестторгбанка Эмма Пономарева приводит пример, когда в 2009 году ставки по кредитам составляли в среднем 14-16% годовых, а в 2011-2013 годах ставки упали до уровня 11-13%, и многие клиенты воспользовались этим и перекредитовались по более низким ставкам. Разница при этом в среднем составила 2 процентных пункта.

Однако собеседница агентства указывает, среди банкиров существует негласное правило, что рефинансировать кредит имеет смысл, только если разница в ставках составляет минимум 3 процентных пункта, и у клиента нет серьезных планов по досрочному погашению задолженности. В противном случае рефинансирование экономически невыгодно.


Рефинансирование также дает возможность изменения ставки с плавающей ставки на фиксированную (не изменяющуюся в течение всего периода кредитования) или наоборот, отмечает начальник управления проведения и сопровождения ипотечных сделок Локо-банка Ирина Милова. Фиксированная ставка, как правило, выше плавающей на момент выдачи кредита. Но при фиксированной ставке заемщик заранее знает, по какой ставке будет рассчитываться ежемесячный платеж и в первые годы выплаты кредита и через 15-20 лет, если кредит получен на длительный срок.


Среди тех, кто обращается за рефинансированием, можно выделить несколько категорий, указывает Шленов. Это либо те, кто взял кредит на покупку квартиры в период, когда проценты по кредитам были гораздо выше, чем на текущий момент, либо те, кто плохо разобрался в банках, выдающих кредиты на приобретение недвижимости, и затем понял, что есть более привлекательные ипотечные программы.


"Третья категория – это те, кто привлекал кредит на покупку одно- или двухкомнатной квартиры, а теперь решил, что готов приобрести квартиру гораздо большей площади, но тоже с привлечением кредита", – отмечает эксперт.


Условия получения


Заемщик может обратиться в банк за реструктуризацией еще до возникновения сложностей по оплате ипотечного кредита. При этом размер остатка задолженности по кредиту значения не имеет, говорят в Инвестторгбанке.


"Для обращения за реструктуризацией заемщику понадобятся документы, удостоверяющие наличие или потенциальное наступление финансовых сложностей. Реструктуризация возможна только по кредитам, по которым банк не обратился в суд", - отметила замначальника департамента розничных продуктов и процессов Газпромбанка Юлия Елсукова. На момент реструктуризации не должно быть невыполненных или нарушенных условий действующих договоров.


В случае если клиент принимает решение о рефинансировании кредита, банки анализируют отношение остатка ссудной задолженности к рыночной стоимости квартиры. Как рассказали в Локо-банке, максимальная сумма кредита не может превышать размер остатка задолженности по действующему кредитному договору.


В Сбербанке максимальная сумма нового кредита не должна превышать 85% от актуальной стоимости объекта недвижимости, передаваемого в залог. Актуальная стоимость объекта недвижимости подтверждается отчетом об оценке от независимого оценщика. В Сбербанке при обращении за рефинансированием требуют, чтобы минимальный возраст заемщика составлял 21 год и чтобы он имел постоянную регистрацию на территории РФ.

 
 
 
Лента новостей
0
Сначала новыеСначала старые
loader
Онлайн
Заголовок открываемого материала
Чтобы участвовать в дискуссии
авторизуйтесь или зарегистрируйтесь
loader
Чаты
Заголовок открываемого материала
ЦБ РФ указал на возможность резкого падения спроса на ипотеку в 2026-2030 гВ Норильске более 40 зданий выведены из эксплуатации из-за потепленияНа севере Москвы отремонтировали девятиэтажкуНа западе Москвы сдали проблемный дом на Кастанаевской улице"Самолет": сдачу ряда домов задержали из-за антиковидных остановок строек"Самолет" вложит 90 миллиардов рублей в крупный квартал в Подмосковье"Самолет" построит более 300 тысяч "квадратов" жилья в новой Москве"Самолет" реализует свой первый проект ИЖС в подмосковном ДмитровеДевелопер "Самолет" допускает возможность проведения SPO на бирже NasdaqДевелопер "Самолет" запустит в 2021 году до десяти фондов недвижимостиДевелопер "Самолет" покупает более 30% маркетплейса ReroomsДевелопер "Самолет" планирует вывести на IPO свою цифровую платформу"Самолет" увеличил продажи недвижимости в два раза"Самолет" выйдет на рынок курортной недвижимости в 2023 годуЦБ ждет роста ипотеки в России в 2021 году на 23-27%Девелопер "Самолет" выходит на рынок вторичного жильяПамять режиссера Наумова увековечат в МосквеОКБ: объем выдачи ипотеки в РФ уже превысил результат любого прошлого годаПутин освободил от НДФЛ доходы многодетных семей при продаже жилья"А101" открывает продажи в последнем доме в "Испанских кварталах"