Без паники: коллекторы – это просто надоедливые приставалы

Коллекторы в сознании многих людей представляются едва ли не бандитами, маниакально преследующими заемщиков. Такой образ создают непрофессионалы, работающие с микрокредитами, утверждает генеральный директор центра развития коллекторства, президент ассоциации корпоративного коллекторства Дмитрий Жданухин, в то время как коллекторы, которые занимаются ипотекой, взыскивают задолженность, действуя только в рамках российского законодательства. Он рассказал сайту "РИА Недвижимость" о том, какие права есть у должников, что вправе и что не вправе делать коллектор и в каких случаях на их действия можно и нужно жаловаться.
© Из личного архива Дмитрия ЖданухинаДмитрий ЖданухинДмитрий Жданухин

Коллекторы в сознании многих людей представляются едва ли не бандитами, маниакально преследующими заемщиков. Такой образ создают непрофессионалы, работающие с микрокредитами, утверждает генеральный директор центра развития коллекторства, президент ассоциации корпоративного коллекторства Дмитрий Жданухин, в то время как коллекторы, которые занимаются ипотекой, взыскивают задолженность, действуя только в рамках российского законодательства. Он рассказал сайту "РИА Недвижимость" о том, какие права есть у должников, что вправе и что не вправе делать коллектор и в каких случаях на их действия можно и нужно жаловаться.

Рыночная реальность

В условиях экономического кризиса проблемы в России вопросы эффективного возврата кредитов, обеспеченных залогом недвижимости, звучат с особой остротой. При этом можно отметить, что с 2008 года активного развития ипотечного коллекторства как такового не произошло, так как работа с долгами, обеспеченными ипотекой, осуществляется в основном юридическими (то есть через суд), а не внесудебными коллекторскими методами. Подтверждением этого является то, что в нынешнем вале негативных сообщений о коллекторах практически отсутствуют примеры, связанные с ипотечными кредитами.

Коллекторы, которые специализируются на ипотеке, достаточно редки и, чаще всего, связаны с соответствующими кредиторами. Например, "Первое ипотечное коллекторское агентство" (ПИКА) связано с ООО "Микрофинансовая организация "Межрегиональная Группа Ипотеки и Сервиса". Кстати, именно деятельность микрокредитных организаций, использующих залог недвижимости в кредитах под высокие проценты, вызывает много вопросов и нареканий в последнее время. В СМИ появляется информация о сомнительных схемах поиска клиентов и заключения договоров.

Крупные коллекторские агентства тоже иногда работают с ипотечными кредитами в том или ином виде. Например, проверяя потенциальных заемщиков или осуществляя судебное представительство, поддерживая исполнительное производство (к примеру, выселения) в регионах. То есть это чаще не стандартная коллекторская работа в режиме soft- или hard-collection, подразумевающая дистанционное или личное общение с должником и связанными с ним лицами.

Если кратко, то при взыскании ипотечных долгов коллекторы часто становятся просто юристами. Правда, юристами, которые с судебными приставами исполнителями сопровождают, например, выселение, которое в случае ипотеки возможно в некоторых случаях даже из единственного жилья.

Основным фактором, который, с моей точки зрения, позволит повысить эффективность взыскания задолженности по ипотечным кредитам, является создание специальных консультационных центров, которые бы в кризисной ситуации помогали должникам найти и реализовать варианты погашения долга. Эти консультационные центры, по сути, занимались бы цивилизованным "антиколлекторством", так как должники обращались бы к ним за помощью во взаимодействии с коллекторскими агентствами и кредиторами. Однако нужно понимать, что такое цивилизованное "антиколлекторство" все равно направлено в первую очередь на погашение задолженности, а не на способы уклониться от нее.

Механика действия

И должнику, и коллектору важно помнить, что формат их общения регулируется законом, в котором прописано, что можно и чего нельзя делать при взыскании долга, а если точнее — статьей 15 закона о потребительском кредите (займе). Так что правомерность тех или иных действий коллектора вполне можно определить.

В практике коллекторской деятельности нередко приходится общаться не только с должником напрямую, но и другими людьми: например, с тем, кто ответил по телефону, указанному должником, с родственниками, друзьями и коллегами должника. Делается это для того, чтобы мотивировать должника к выплатам, подыскать варианты погашения займа (например, заручиться поддержкой родственников или работодателя) или даже отыскать его, если он скрывается. 

Действия взыскателя традиционно разделяются на личные встречи и телефонные переговоры, не ограниченные местом жительства, а также почтовые и иные сообщения по месту жительства. Причем, стоит отметить, что по закону некоторые формы общения с должником возможны только при наличии письменного согласия должника на такие действия. Данная норма призвана, скорее, успокоить заемщиков, но особо практического значения не имеет, так как согласия на наиболее распространенные форматы общения — личные встречи и телефонные переговоры — не требуется. На практике это может приводить к вопросу: можно ли отправлять голосовые сообщения и СМС на мобильный телефон заемщика? Этот способ воздействия очень часто используется коллекторами. Получается, что для отправки таких сообщений надо получить письменное согласие заемщика. Обычно оно дается еще при заключении кредитного договора, в котором заемщик лично указывает контактные телефоны, в том числе мобильные, и, как правило, соглашается на отправку сообщений по ним.

Можно или нельзя?

И должникам, и коллекторам нужно помнить, что коллектор или представитель кредитора по факту не обладают какими-либо расширенными полномочиями (как, например, сотрудники полиции) и не могут нарушать права заемщика — это будет прямым нарушением закона, на что можно и нужно жаловаться.

Так, например, нельзя вести личные встречи и телефонные переговоры, если срок возврата долга еще не истек (кроме случаев, когда закон дает кредитору право досрочного требования исполнения обязательств). Также запрещено искать встречи или звонить должникам с 10 вечера до 8 утра в рабочие дни, и с 8 вечера до 9 утра по выходным и праздникам. Однако при буквальном прочтении закона получается, что напоминания об очередном платеже в указанные часы будут законны, если это голосовое сообщение, или письмо, а телефонный звонок уже под запретом.

Отправка СМС также ограничена по времени: в рабочие дни их нельзя отправлять с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и праздничные дни с 20 до 9 часов утра.  А вот голосовые сообщения вполне могут отправляться в указанные промежутки времени, так как по закону они рассматриваются отдельно от СМС и непосредственного общения. Также законом не ограничивается частота звонков, сообщений и встреч, эта норма даже вошла в проект ФЗ "О деятельности по взысканию просроченной задолженности", подготовленный Минэкономразвития.

Хотя, возможно, чрезмерно частое беспокойство можно считать нарушением, поскольку оно причиняет вред заемщику и является своего рода злоупотреблением правом, но однозначной позиции пока не существует.

И, разумеется, коллектор (кредитор) не вправе причинять должнику вред или злоупотреблять правом в отношении него, это указано сразу в нескольких российских законах. Однако должник и взыскатель по-разному представляют себе вред. Должники вполне могут считать причиняющим им вред действия кредитора или коллекторов, направленные на поиск помощи в решении долговых проблем. Например, обращение к работодателю или родственникам должника с просьбой рассмотреть вопрос о предоставлении ему ссуды. Очевидно, вопрос о правомерности таких действий в каждом конкретном случае должен разрешать суд.

Категорически "нет"

Естественно, что при возврате задолженности необходимо соблюдать юридические границы, прежде всего, установленные уголовным законодательством. Во-первых, ни при каких обстоятельствах коллектор не вправе угрожать убийством или причинением тяжкого вреда здоровью. Во-вторых, угроза применения насилия в отношении должника или его близких, либо угроза распространения лживой информации о должнике может квалифицироваться как самоуправство. Кроме угроз жизни и здоровью существует шантаж, то есть угроза распространением сведений, которые могут причинить существенный вред правам и законным интересам потерпевшего или его близких.

Однако должникам нужно помнить, что предупреждение об обращении в суд шантажом или угрозой не является.

Таким образом, в отличие от сферы микрокредитования в ипотечном бизнесе коллекторы больше юристы, чем психологи (в лучшем случае) или надоедливые приставалы (в худшем). Их работа, в основном, сводится к сопровождению судебного и исполнительного производства, а с недавнего времени еще и банкротства гражданина-должника. Внесудебное воздействие достаточно серьезно ограничено и, как следствие, особых скандалов, связанных с ипотечным коллекторством, не слышно.

Новости партнеров
Интерактив
  • Тепло, топят нормально

    59.7%

  • Батареи едва теплые, но терпимо

    16.7%

  • Батареи холодные. Ходим в шубейках, как эскимосы

    6.8%

  • Спасают электрические радиаторы и/или пушистый кот

    4.3%

  • А у меня печь – топлю, когда хочу

    12.5%

Проголосовали: 2999
Новости партнеров
Новости партнеров
Наверх
Авторизация
He правильное имя пользователя или пароль
Войти через социальные сети
Регистрация
E-mail
Пароль
Подтверждение пароля
Введите код с картинки
He правильное имя пользователя или пароль
* Все поля обязательны к заполнению
Восстановление пароля
E-mail
Инструкции для восстановления пароля высланы на
Смена региона
Идет загрузка...
Произошла ошибка... Повторить
правила комментирования материалов

Регистрация пользователя в сервисе РИА Клуб на сайте Ria.Ru и авторизация на других сайтах медиагруппы МИА «Россия сегодня» при помощи аккаунта или аккаунтов пользователя в социальных сетях обозначает согласие с данными правилами.

Пользователь обязуется своими действиями не нарушать действующее законодательство Российской Федерации.

Пользователь обязуется высказываться уважительно по отношению к другим участникам дискуссии, читателям и лицам, фигурирующим в материалах.

Публикуются комментарии только на тех языках, на которых представлено основное содержание материала, под которым пользователь размещает комментарий.

На сайтах медиагруппы МИА «Россия сегодня» может осуществляться редактирование комментариев, в том числе и предварительное. Это означает, что модератор проверяет соответствие комментариев данным правилам после того, как комментарий был опубликован автором и стал доступен другим пользователям, а также до того, как комментарий стал доступен другим пользователям.

Комментарий пользователя будет удален, если он:

  • не соответствует тематике страницы;
  • пропагандирует ненависть, дискриминацию по расовому, этническому, половому, религиозному, социальному признакам, ущемляет права меньшинств;
  • нарушает права несовершеннолетних, причиняет им вред в любой форме;
  • содержит идеи экстремистского и террористического характера, призывает к насильственному изменению конституционного строя Российской Федерации;
  • содержит оскорбления, угрозы в адрес других пользователей, конкретных лиц или организаций, порочит честь и достоинство или подрывает их деловую репутацию;
  • содержит оскорбления или сообщения, выражающие неуважение в адрес МИА «Россия сегодня» или сотрудников агентства;
  • нарушает неприкосновенность частной жизни, распространяет персональные данные третьих лиц без их согласия, раскрывает тайну переписки;
  • содержит ссылки на сцены насилия, жестокого обращения с животными;
  • содержит информацию о способах суицида, подстрекает к самоубийству;
  • преследует коммерческие цели, содержит ненадлежащую рекламу, незаконную политическую рекламу или ссылки на другие сетевые ресурсы, содержащие такую информацию;
  • имеет непристойное содержание, содержит нецензурную лексику и её производные, а также намёки на употребление лексических единиц, подпадающих под это определение;
  • содержит спам, рекламирует распространение спама, сервисы массовой рассылки сообщений и ресурсы для заработка в интернете;
  • рекламирует употребление наркотических/психотропных препаратов, содержит информацию об их изготовлении и употреблении;
  • содержит ссылки на вирусы и вредоносное программное обеспечение;
  • является частью акции, при которой поступает большое количество комментариев с идентичным или схожим содержанием («флешмоб»);
  • автор злоупотребляет написанием большого количества малосодержательных сообщений, или смысл текста трудно либо невозможно уловить («флуд»);
  • автор нарушает сетевой этикет, проявляя формы агрессивного, издевательского и оскорбительного поведения («троллинг»);
  • автор проявляет неуважение к русскому языку, текст написан по-русски с использованием латиницы, целиком или преимущественно набран заглавными буквами или не разбит на предложения.

Пожалуйста, пишите грамотно — комментарии, в которых проявляется пренебрежение правилами и нормами русского языка, могут блокироваться вне зависимости от содержания.

Администрация имеет право без предупреждения заблокировать пользователю доступ к странице в случае систематического нарушения или однократного грубого нарушения участником правил комментирования.

Пользователь может инициировать восстановление своего доступа, написав письмо на адрес электронной почты moderator@rian.ru

В письме должны быть указаны:

  • Тема – восстановление доступа
  • Логин пользователя
  • Объяснения причин действий, которые были нарушением вышеперечисленных правил и повлекли за собой блокировку.

Если модераторы сочтут возможным восстановление доступа, то это будет сделано.

В случае повторного нарушения правил и повторной блокировки доступ пользователю не может быть восстановлен, блокировка в таком случае является полной.

Чтобы связаться с командой модераторов, используйте адрес электронной почты moderator@rian.ru или воспользуйтесь формой обратной связи.

Заявка на размещение пресс-релиза
Компания
Контактное лицо
Контактный телефон или E-mail
Комментарий
Введите код с картинки
Все поля обязательны к заполнению. Услуга предоставляется на коммерческой основе.
Заявка успешно отправлена