Клиент глазами банка: как не стать неблагонадежным ипотечным заемщиком

Многие банки предъявляют к потенциальному ипотечному заемщику массу разнообразных требований, но они продиктованы не только опасениями банков за свои инвестиции – ряд условий необходим для обеспечения безопасности самого заемщика, который может неправильно рассчитать свои силы и перейти из категории благонадежного клиента в категорию неплательщика по кредиту. Этот материал поможет разобраться, что такое идеальный заемщик для банка, кто может им стать, как банк будет защищать своего клиента от возможного дефолта.
Офоримление ипотекиОфоримление ипотеки

Многие банки предъявляют к потенциальному ипотечному заемщику массу разнообразных требований, но они продиктованы не только опасениями банков за свои инвестиции – ряд условий необходим для обеспечения безопасности самого заемщика, который может неправильно рассчитать свои силы и перейти из категории благонадежного клиента в категорию неплательщика по кредиту. Этот материал поможет разобраться, что такое идеальный заемщик для банка, кто может им стать, как банк будет защищать своего  клиента от возможного дефолта.
 
Фрилансерам здесь не место
 
Следует подчеркнуть, что возраст заемщика изначально не имеет для банков определяющего значения – главное, чтобы клиент не был моложе 18-21 года, и не находился на пенсии. Фактически заемщиком может стать даже студент, если родители с подтвержденным доходом выступят его созаемщиками. Для банка неважно, кто именно из созаемщиков будет вносить платежи – главное, чтобы это происходило регулярно. При этом пол заемщика финансистов не интересует вовсе.
 
Гораздо большее внимание при рассмотрении заявки банк обращает на род занятий потенциального клиента. Примечательно, что у каждого ипотечного банка имеется свой круг антипатий, но почти все они единодушны в недоверии к людям свободных профессий – фрилансерам, художникам и частным предпринимателям.
 
Чтобы доказать свою финансовую состоятельность, этим людям придется собирать более увесистый пакет документов, а потом неизбежно сталкиваться с придирчивостью банкиров, которые будут въедливо просить подтверждения востребованности на рынке и регулярности доходов. Это необходимая процедура, к которой надо подходить с пониманием, и отвечать на все вопросы банков как можно подробнее.
 
В настоящее время главным фактором, который учитывают банкиры, является размер дохода клиента. По требованиям финансовых организаций ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 40-50% от бюджета заемщика за вычетом всех других обязательных платежей (налогов, алиментов, платежей по другим обязательствам).
 
Хороший клиент – осторожный клиент
 
Банкиры не без оснований считают, что заемщику при оформлении ипотечного кредита стоит руководствоваться принципом "верю в лучшее, но готовлюсь к худшему". Всегда стоит предусмотреть разные варианты развития событий и поведение в форс-мажорных ситуациях.
 
Так, финансисты советуют заемщикам брать ипотечные кредиты только при условии, что регулярные платежи по ним не превысят 40% от ежемесячного бюджета на случай, если расходы семьи вдруг вырастут (например, из-за рождения ребенка, непредвиденных ситуаций).
Впрочем, любое, пусть даже и небольшое снижение доходов, весьма болезненно ударит по заемщику, а от подобных сюрпризов в перспективе десяти-двадцати лет никто не застрахован. Поэтому опасения финансистов вполне оправданы – банк заинтересован выдать кредит и регулярно получать от заемщика деньги, а не заниматься судебными тяжбами и реализацией заложенной квартиры после дефолта заемщика.
 
Поэтому банкиры советуют иметь резервный денежный запас в размере нескольких месячных платежей по кредиту – своего рода "подушку безопасности", которая в случае форс-мажора позволит избежать штрафов и пеней, и безболезненно вернутся в нормальный график платежей. Как правило, именно накапливающиеся пени создают впоследствии ситуацию, когда заемщик уже не может погасить кредит и вынужден продавать жилье.
 
Спасательный круг для заемщика
 
Основной платной услугой, которую банки предлагают клиенту для защиты его интересов, является страховка – "спасательный круг" на случай большинства непредвиденных обстоятельств.
 
В настоящее время банки имеют право требовать в обязательном порядке только один вид страхования – страхование объекта залога от риска повреждений. Однако ради собственной безопасности заемщику стоит оформить также страхование своей жизни и трудоспособности, страхование титула и страхование финансовой ответственности.
 
Тройной пакет страхования (объекта, титула, жизни и здоровья) обходится примерно в 1-2% от стоимости кредита и возобновляется ежегодно, а страхование финансовой ответственности оформляется один раз на весь срок кредитования.
 
Однако эти дополнительные расходы могут окупиться сторицей в случае возникновения страхового случая. Так, если заемщик потеряет трудоспособность в результате болезни или несчастного случае, его или его наследников в случае смерти никто не освободит от обязанностей перед банком.  А вот при наличии страховки, долг кредитору будет гасить уже страхования компания.
 
Точно также произойдет и при страховании финансовой ответственности. Если внезапно клиент окажется не в состоянии платить по кредиту, а стоимость его квартиры не покроет долг (например, при падении цен на жилье), разницу за него уплатит страхования компания, что гораздо предпочтительнее ситуации, в которой заемщик, распрощавшись с единственной квартирой, еще остается должным банку.
 
Страхование титула защищает заемщика на случай, если сделка по тем или иным причинам будет признана недействительной и расторгнута.
 
Явка с повинной
 
Но если форс-мажор все-таки случился, и заемщик не способен более платить по счетам, то не стоит пытаться убежать от проблем или скрывать их от банка. В этом печальном случае должнику лучше немедленно обратиться в кредитную организацию и обсудить сложившуюся ситуацию.
 
Большинство банков не заинтересованы в дефолте заемщика и готовы предложить какие-либо варианты реструктуризации займа – платежные каникулы, переход на другую валюту или удлинение срока кредита.
 
Если все эти меры не помогут, то лучше всего самостоятельно, с разрешения банка реализовать квартиру и погасить долг банку, но ни в коем случае не доводить дело до суда – изъятая по суду квартира будет реализовываться по  более низким ценам. Ведь кредитная организация заинтересована в погашении долга заемщика.

 

Анна Волкова, руководитель юридического департамента АИЖК

Новости партнеров
Интерактив
  • Тепло, топят нормально

    59.8%

  • Батареи едва теплые, но терпимо

    16.6%

  • Батареи холодные. Ходим в шубейках, как эскимосы

    6.8%

  • Спасают электрические радиаторы и/или пушистый кот

    4.3%

  • А у меня печь – топлю, когда хочу

    12.5%

Проголосовали: 3076
Новости партнеров
Новости партнеров
Наверх
Авторизация
He правильное имя пользователя или пароль
Войти через социальные сети
Регистрация
E-mail
Пароль
Подтверждение пароля
Введите код с картинки
He правильное имя пользователя или пароль
* Все поля обязательны к заполнению
Восстановление пароля
E-mail
Инструкции для восстановления пароля высланы на
Смена региона
Идет загрузка...
Произошла ошибка... Повторить
правила комментирования материалов

Регистрация пользователя в сервисе РИА Клуб на сайте Ria.Ru и авторизация на других сайтах медиагруппы МИА «Россия сегодня» при помощи аккаунта или аккаунтов пользователя в социальных сетях обозначает согласие с данными правилами.

Пользователь обязуется своими действиями не нарушать действующее законодательство Российской Федерации.

Пользователь обязуется высказываться уважительно по отношению к другим участникам дискуссии, читателям и лицам, фигурирующим в материалах.

Публикуются комментарии только на тех языках, на которых представлено основное содержание материала, под которым пользователь размещает комментарий.

На сайтах медиагруппы МИА «Россия сегодня» может осуществляться редактирование комментариев, в том числе и предварительное. Это означает, что модератор проверяет соответствие комментариев данным правилам после того, как комментарий был опубликован автором и стал доступен другим пользователям, а также до того, как комментарий стал доступен другим пользователям.

Комментарий пользователя будет удален, если он:

  • не соответствует тематике страницы;
  • пропагандирует ненависть, дискриминацию по расовому, этническому, половому, религиозному, социальному признакам, ущемляет права меньшинств;
  • нарушает права несовершеннолетних, причиняет им вред в любой форме;
  • содержит идеи экстремистского и террористического характера, призывает к насильственному изменению конституционного строя Российской Федерации;
  • содержит оскорбления, угрозы в адрес других пользователей, конкретных лиц или организаций, порочит честь и достоинство или подрывает их деловую репутацию;
  • содержит оскорбления или сообщения, выражающие неуважение в адрес МИА «Россия сегодня» или сотрудников агентства;
  • нарушает неприкосновенность частной жизни, распространяет персональные данные третьих лиц без их согласия, раскрывает тайну переписки;
  • содержит ссылки на сцены насилия, жестокого обращения с животными;
  • содержит информацию о способах суицида, подстрекает к самоубийству;
  • преследует коммерческие цели, содержит ненадлежащую рекламу, незаконную политическую рекламу или ссылки на другие сетевые ресурсы, содержащие такую информацию;
  • имеет непристойное содержание, содержит нецензурную лексику и её производные, а также намёки на употребление лексических единиц, подпадающих под это определение;
  • содержит спам, рекламирует распространение спама, сервисы массовой рассылки сообщений и ресурсы для заработка в интернете;
  • рекламирует употребление наркотических/психотропных препаратов, содержит информацию об их изготовлении и употреблении;
  • содержит ссылки на вирусы и вредоносное программное обеспечение;
  • является частью акции, при которой поступает большое количество комментариев с идентичным или схожим содержанием («флешмоб»);
  • автор злоупотребляет написанием большого количества малосодержательных сообщений, или смысл текста трудно либо невозможно уловить («флуд»);
  • автор нарушает сетевой этикет, проявляя формы агрессивного, издевательского и оскорбительного поведения («троллинг»);
  • автор проявляет неуважение к русскому языку, текст написан по-русски с использованием латиницы, целиком или преимущественно набран заглавными буквами или не разбит на предложения.

Пожалуйста, пишите грамотно — комментарии, в которых проявляется пренебрежение правилами и нормами русского языка, могут блокироваться вне зависимости от содержания.

Администрация имеет право без предупреждения заблокировать пользователю доступ к странице в случае систематического нарушения или однократного грубого нарушения участником правил комментирования.

Пользователь может инициировать восстановление своего доступа, написав письмо на адрес электронной почты moderator@rian.ru

В письме должны быть указаны:

  • Тема – восстановление доступа
  • Логин пользователя
  • Объяснения причин действий, которые были нарушением вышеперечисленных правил и повлекли за собой блокировку.

Если модераторы сочтут возможным восстановление доступа, то это будет сделано.

В случае повторного нарушения правил и повторной блокировки доступ пользователю не может быть восстановлен, блокировка в таком случае является полной.

Чтобы связаться с командой модераторов, используйте адрес электронной почты moderator@rian.ru или воспользуйтесь формой обратной связи.

Заявка на размещение пресс-релиза
Компания
Контактное лицо
Контактный телефон или E-mail
Комментарий
Введите код с картинки
Все поля обязательны к заполнению. Услуга предоставляется на коммерческой основе.
Заявка успешно отправлена