Созаемщики: что грозит полноправным должникам по ипотечному кредиту

Если у соискателя не хватает собственного дохода для оформления ипотечного кредита, то на выручку можно привлечь созаещмика, а в некоторых случаях даже двух или трех.
© РИА НовостиСделка, рубли, деньги, договор, рукопожатие Сделка, рубли, деньги, договор, рукопожатие

Если у соискателя не хватает собственного дохода для оформления ипотечного кредита, то на выручку можно привлечь созаещмика, а в некоторых случаях даже двух или трех. Банки охотно идут на это, поскольку для них наличие созаемщиков является дополнительной гарантией возврата кредита. А для заемщика это лишняя поддержка - как в момент оформления кредита, так и в случае возникновения непредвиденных сложностей с обслуживанием долга.

Этот материал поможет разобраться в мере ответственности ипотечных созаемщиков в случае текущих погашений кредита или дефолта собственника квартиры. Эксперт "Агентства по ипотечному жилищному кредитованию" (АИЖК) также расскажет об особенностях взаимоотношений банков с заемщиками и созаемщиками, зная которые будущие клиенты кредитных организаций смогут избежать ряда неожиданных открытий.

Подвид "созаемщик обыкновенный"


В рамках программ ипотечного кредитования созаемщиками в обязательном порядке становятся супруги, даже если доходов одного из них вполне хватает для одобрения кредита. Таким образом, банк страхует свои риски, ведь приобретенное по ипотеке жилье автоматически становится общим семейным имуществом (в соответствии с Семейным кодексом РФ, если у супругов нет брачного договора, где прописано иное).

Большинство банков предпочитают, чтобы созаемщики имели близкие родственные связи, но теоретически созаемщиком может быть кто угодно – друг, коллега, начальник, сосед. Единственное требование – это должен быть гражданин Российской Федерации старше 18 лет, занятый на последнем месте работы не менее полугода. Однако банк как кредитора будет интересовать, на каком основании посторонний человек будет платить ваш долг в случае вашей неплатежеспособности. В этом смысле для кредитора понятней выглядят созаемщики-родственники.

Созаемщик должен предоставить в банк полный комплект документов (аналогичный пакету документов заемщика). Обычно банки ограничивают количество созаемщиков четырьмя-пятью, но некоторые допускают не более двух. По программам АИЖК максимально возможное количество созаемщиков составляет четыре человека.

Скованные одной цепью

По сути созаемщик – это человек, который имеет те же права и обязанности, что и заемщик. Хотя обязанность у созаемщика в принципе одна – он несет солидарную ответственность по ипотечному кредиту, другими словами, отвечает за возврат долга вместе с заемщиком, а если основной должник прекращает погашать кредит, созаемщик обязан сделать это за него.

Банк не видит принципиальной разницы между основным заемщиком и не основным. Кредитор не будет даже проверять, от кого именно поступают платежи по кредиту. Если необходимая ежемесячная сумма перечислена в срок, это означает, что все заемщики надлежащим образом исполняют обязательства (при этом не важно, кто заплатил по факту – основной заемщик или созаемщик). Но если платеж кредитору не поступит, то банк вправе предъявить требование на всю сумму к любому из заемщиков, не делая никаких скидок на основного или не основного.

Если один из заемщиков потерял работу, то подразумевается, что оплачивать кредит будут созаемщики. Если заемщик получил травму или заболел, то в случае, когда у него оформлено личное страхование, он может потребовать от страховой компании частичного возмещения понесенного ущерба, а в случае смерти заемщика страховая компания (при наличии страховки) оплачивает часть задолженности пропорционально распределению страховки между заемщиками.

При разводе заемщики по-прежнему остаются для банка равноправными должниками и залогодателями. Для изменения этих обязательств заемщикам необходимо получить согласие кредитора на переоформление права собственности, например, на одного из должников, заключить дополнительное соглашение к кредитному договору и пройти перерегистрацию в Федеральной резервной системе (ФРС).

Должник без права собственности

Обязанности заемщика и созаемщика могут быть совершенно не связаны с правом собственности на жилье, приобретенного по ипотеке. Объект может находиться в собственности как у одного из заемщиков, так и у всех сразу. Молодые супруги обычно приобретают новое жилье под залог квартиры, находящейся в собственности родителей. В данном случае родители могут выступать созаемщиками, а могут быть только залогодателями (лицами, представляющими в залог по кредиту свою собственность).

Созаемщик, не являющийся собственником жилья, несет такие же обязательства по возврату кредита, как и заемщик–собственник. Причем залогодатель рискует потерять предмет залога (жилье), если заемщики перестанут платить по кредиту. Стоит также отметить, что все заемщики (собственники они или нет) отвечают перед кредитором всем своим имуществом в случае, если после реализации предмета залога вырученных денег не хватит на погашение задолженности по кредиту.

Например, есть два заемщика (мать и совершеннолетний сын), которые взяли кредит на покупку квартиры и оформили собственность только на сына. Платить по кредиту может любой из них (или оба вместе), а вот если платежи прекратятся, то кредитор обратит взыскание на жилье, принадлежащее сыну, но если суммы от реализации этого жилья не хватит для погашения всего долга, то кредитор потребует остаток как с сына, так и с его матери.

Теоретически гражданин может выступать созаемщиком сразу по нескольким ипотечным кредитам, если его доход это позволяет. То есть, при оформлении каждого нового кредита будет учитываться имеющийся доход заемщика/созаемщика за вычетом всех имеющихся обязательств (алиментов,  выплат по другим кредитам). Если оставшаяся сумма ежемесячного дохода удовлетворит банк, то человек вполне может выступать созаемщиком.

Любое участие в кредите (даже в качестве созаемщика) фиксируется в единой системе бюро кредитных историй (БКИ). Соответственно банку "видно", в каких кредитах участвовал заемщик, качество обслуживания этих кредитов и периодичность имеющихся кредитов. Все эти характеристики важны для потенциального кредитора при оценке благонадежности потенциального заемщика и могут в дальнейшем оказать непосредственное влияние на возможность или не возможность получить кредит и на величину процентной ставки.

Все нюансы ваших кредитных взаимоотношений (например, доли ответственности по выплате долга) необходимо прописать в ипотечном договоре. Как показывает практика, привлекать созаемщика или самому становиться таковым лучше только в том случае, если речь идет о вашей семье. Потому что, как правило, созаемщик становится собственником жилья наравне с основным заемщиком.

Директор департамента инноваций, методологии и стандартизации АИЖК Мария Полякова

Новости партнеров
Интерактив
  • Ничего особенного - был один бардак, будет другой

    49.8%

  • Дались вам эти новостройки, «вторичка» куда лучше

    5.0%

  • Порядок наведут, но цены взлетят до недосягаемых высот

    24.7%

  • Давно пора, «долёвка» - это сплошное воровство

    20.5%

Проголосовали: 906
Новости партнеров
Новости партнеров
Наверх
Авторизация
He правильное имя пользователя или пароль
Войти через социальные сети
Регистрация
E-mail
Пароль
Подтверждение пароля
Введите код с картинки
He правильное имя пользователя или пароль
* Все поля обязательны к заполнению
Восстановление пароля
E-mail
Инструкции для восстановления пароля высланы на
Смена региона
Идет загрузка...
Произошла ошибка... Повторить
правила комментирования материалов

Регистрация пользователя в сервисе РИА Клуб на сайте Ria.Ru и авторизация на других сайтах медиагруппы МИА «Россия сегодня» при помощи аккаунта или аккаунтов пользователя в социальных сетях обозначает согласие с данными правилами.

Пользователь обязуется своими действиями не нарушать действующее законодательство Российской Федерации.

Пользователь обязуется высказываться уважительно по отношению к другим участникам дискуссии, читателям и лицам, фигурирующим в материалах.

Публикуются комментарии только на тех языках, на которых представлено основное содержание материала, под которым пользователь размещает комментарий.

На сайтах медиагруппы МИА «Россия сегодня» может осуществляться редактирование комментариев, в том числе и предварительное. Это означает, что модератор проверяет соответствие комментариев данным правилам после того, как комментарий был опубликован автором и стал доступен другим пользователям, а также до того, как комментарий стал доступен другим пользователям.

Комментарий пользователя будет удален, если он:

  • не соответствует тематике страницы;
  • пропагандирует ненависть, дискриминацию по расовому, этническому, половому, религиозному, социальному признакам, ущемляет права меньшинств;
  • нарушает права несовершеннолетних, причиняет им вред в любой форме;
  • содержит идеи экстремистского и террористического характера, призывает к насильственному изменению конституционного строя Российской Федерации;
  • содержит оскорбления, угрозы в адрес других пользователей, конкретных лиц или организаций, порочит честь и достоинство или подрывает их деловую репутацию;
  • содержит оскорбления или сообщения, выражающие неуважение в адрес МИА «Россия сегодня» или сотрудников агентства;
  • нарушает неприкосновенность частной жизни, распространяет персональные данные третьих лиц без их согласия, раскрывает тайну переписки;
  • содержит ссылки на сцены насилия, жестокого обращения с животными;
  • содержит информацию о способах суицида, подстрекает к самоубийству;
  • преследует коммерческие цели, содержит ненадлежащую рекламу, незаконную политическую рекламу или ссылки на другие сетевые ресурсы, содержащие такую информацию;
  • имеет непристойное содержание, содержит нецензурную лексику и её производные, а также намёки на употребление лексических единиц, подпадающих под это определение;
  • содержит спам, рекламирует распространение спама, сервисы массовой рассылки сообщений и ресурсы для заработка в интернете;
  • рекламирует употребление наркотических/психотропных препаратов, содержит информацию об их изготовлении и употреблении;
  • содержит ссылки на вирусы и вредоносное программное обеспечение;
  • является частью акции, при которой поступает большое количество комментариев с идентичным или схожим содержанием («флешмоб»);
  • автор злоупотребляет написанием большого количества малосодержательных сообщений, или смысл текста трудно либо невозможно уловить («флуд»);
  • автор нарушает сетевой этикет, проявляя формы агрессивного, издевательского и оскорбительного поведения («троллинг»);
  • автор проявляет неуважение к русскому языку, текст написан по-русски с использованием латиницы, целиком или преимущественно набран заглавными буквами или не разбит на предложения.

Пожалуйста, пишите грамотно — комментарии, в которых проявляется пренебрежение правилами и нормами русского языка, могут блокироваться вне зависимости от содержания.

Администрация имеет право без предупреждения заблокировать пользователю доступ к странице в случае систематического нарушения или однократного грубого нарушения участником правил комментирования.

Пользователь может инициировать восстановление своего доступа, написав письмо на адрес электронной почты moderator@rian.ru

В письме должны быть указаны:

  • Тема – восстановление доступа
  • Логин пользователя
  • Объяснения причин действий, которые были нарушением вышеперечисленных правил и повлекли за собой блокировку.

Если модераторы сочтут возможным восстановление доступа, то это будет сделано.

В случае повторного нарушения правил и повторной блокировки доступ пользователю не может быть восстановлен, блокировка в таком случае является полной.

Чтобы связаться с командой модераторов, используйте адрес электронной почты moderator@rian.ru или воспользуйтесь формой обратной связи.

Заявка на размещение пресс-релиза
Компания
Контактное лицо
Контактный телефон или E-mail
Комментарий
Введите код с картинки
Все поля обязательны к заполнению. Услуга предоставляется на коммерческой основе.
Заявка успешно отправлена