Ипотечные беглецы: как заемщику поменять свой банк и оказаться в плюсе

В условиях развития ипотечного рынка в России банки начинают конкурировать между собой за ипотечных заемщиков. Причем не только за соискателей кредита, но и за граждан, уже взявших ипотечный кредит в другом банке. Для этого банки разрабатывают программы рефинансирования ипотечных кредитов, которые, по сути, предлагают заемщикам сменить кредитную организацию. Специалисты Московского банка реконструкции и развития рассказали РИА Новости, чем этот продукт может заинтересовать ипотечного заемщика, как проходит процедура смены банка и сколько это удовольствие может стоить.

В условиях развития ипотечного рынка в России банки начинают конкурировать между собой за ипотечных заемщиков. Причем не только за соискателей кредита, но и за граждан, уже взявших ипотечный кредит в другом банке. Для этого банки разрабатывают программы рефинансирования ипотечных кредитов, которые, по сути, предлагают заемщикам сменить кредитную организацию. Специалисты Московского банка реконструкции и развития рассказали РИА Новости, чем этот продукт может заинтересовать ипотечного заемщика, как проходит процедура смены банка и сколько это удовольствие может стоить.

Плюсы и минусы

Рефинансирование ипотечного кредита становится целесообразным для заемщика в трех основных случаях:

- Банк предлагает заемщику снизить процентную ставку (в среднем разница должна составлять 2-3%) и, как следствие, уменьшить ежемесячный аннуитетный платеж,

- Банк готов увеличить срок кредита и, как следствие, уменьшить ежемесячную кредитную нагрузку,

- Банк предоставляет возможность изменить валюту кредита и, как следствие, уменьшить валютные риски.

Минусы рефинансирования ипотечных кредитов заключаются в том, что пока на российском рынке существует лишь несколько действительно удобных для заемщиков вариантов рефинансирования, а процедура рефинансирования сложнее, чем оформление обычного ипотечного кредита.

Основная масса существующих программ содержит условия, которые далеко не всегда удается соблюсти, а соответственно далеко не все кредиты удается рефинансировать. Например, при рефинансировании кредита в период до государственной регистрации недвижимости банки требуют последующий залог, или дополнительный залог, или поручительство (возможно применение комбинаций данных ограничений), что готовы предоставить далеко не все заемщики, решившиеся на этот шаг.

Также рефинансирование влечет за собой дополнительные затраты, которые иногда могут сделать невыгодной данную процедуру.

Первый решительный шаг

 

Если же заемщик принял окончательное решение сменить банк, то ему еще предстоит завоевать лояльность своего нового кредитора. Рефинансирующий банк должен оценить не только платежеспособность и кредитоспособность заемщика, но и рефинансируемый кредит непосредственно. Поэтому потенциальному заемщику необходимо предоставить стандартный пакет документов для рассмотрения возможности предоставления ипотечного кредита, а также документы по рефинансируемому кредиту.

Пакет документов по кредиту может варьироваться, но базовый перечень выглядит следующим образом:

- кредитный договор, график платежей по кредиту,

- справка банка, выступающего первичным кредитором, о наличии/отсутствии фактов возникновения просроченной задолженности,

- письменное уведомление банка, выступающего первичным кредитором, о намерении погасить рефинансируемый кредит с его отметкой о принятии.

При стандартной ситуации проблем в сборе документов для рефинансирования ипотечного кредита возникнуть не должно. Дополнительные условия в рефинансирующих банках варьируются, например, могут отличаться ограничения по сроку или размеру просроченной задолженности, по количеству фактов ее возникновения или форме предоставления кредита (кредитная линия).

Разумеется, банки не особо приветствуют бегство своих заемщиков в другие кредитные организации и по возможности не дают согласие на рефинансирование собственных ипотечных кредитов.

Согласие первичного кредитора на рефинансирование кредита может стать препятствием, если в кредитном договоре для досрочного погашения ипотечного кредита предусмотрена необходимость согласия первичного кредитора.

Процесс запущен

Сами этапы рефинансирования ипотечных кредитов могут несколько отличаться в зависимости от программы конкретного банка, но наиболее распространенный вариант выглядит примерно так:

- подача заявления и документов, характеризующих заемщика и рефинансируемый кредит, в рефинансирующий банк с целью принятия решения о возможности предоставления ипотечного кредита,

- принятие банком решения о возможности предоставления ипотечного кредита заемщику на цели погашения конкретного кредита в банке, являющимся первичным кредитором,

- предоставление в банк документов и принятие банком решения о возможности использования в качестве обеспечения предлагаемого предмета залога,

- определение порядка уведомления первичного кредитора о досрочном погашении, а также срока для досрочного погашения рефинансируемого кредита,

- предоставление заемщиком в рефинансирующий банк заявления о досрочном погашении рефинансируемого кредита с отметкой первичного кредитора о принятии данного заявления,

- определение даты ипотечной сделки (приоритетной является дата очередного планового платежа) и расчет задолженности заемщика первичному кредитору на планируемую дату сделки,

- выдача кредита и перечисление кредитных и собственных средств заемщика первичному кредитору,

- подача документов по сделке на государственную регистрацию (возможны варианты как с одновременным снятием обременения и регистрацией нового залога, так и данные шаги последовательно).

Плата за бонусы

Процедура рефинансирования ипотечного кредита более трудозатратна, чем выдача обычного кредита, поэтому банки, как правило, устанавливают повышенные комиссии за рефинансирование.

При рефинансировании ипотечного кредита заемщику, как правило, предстоят следующие расходы:

- комиссия за выдачу кредита; уплачивается в зависимости от условий программы рефинансирования и составляет от 0% до 2% от суммы кредита,

- оценка предмета залога независимой оценочной компанией – около 5 тысяч рублей,

- перевод денежных средств с текущего счета заемщика на счет в банке, выступающим первичным кредитором - до 500 рублей,

- снятие залога (обременения) с недвижимости - до 1 тысячи рублей,

- государственная регистрация договора залога на рефинансирующий банк – до 1 тысячи рублей, если подавать самостоятельно, но обычно заемщики пользуются услугами посредников,

- страхование определенных видов рисков – около 1% от остатка ссудной задолженности.

В последнем случае, если страховая компания, застраховавшая риски в пользу банка, выступающего первичным кредитором, аккредитована в рефинансирующем банке – возможен зачет страховой премии, уплаченной по ранее заключенным договорам страхования.

Начальник управления развития продуктов ипотечного кредитования Московского банка реконструкции и развития (МБРР) Светлана Сурина

Новости партнеров
Интерактив
  • Тепло, топят нормально

    60.1%

  • Батареи едва теплые, но терпимо

    16.7%

  • Батареи холодные. Ходим в шубейках, как эскимосы

    6.5%

  • Спасают электрические радиаторы и/или пушистый кот

    4.3%

  • А у меня печь – топлю, когда хочу

    12.4%

Проголосовали: 2892
Новости партнеров
Новости партнеров
Наверх
Авторизация
He правильное имя пользователя или пароль
Войти через социальные сети
Регистрация
E-mail
Пароль
Подтверждение пароля
Введите код с картинки
He правильное имя пользователя или пароль
* Все поля обязательны к заполнению
Восстановление пароля
E-mail
Инструкции для восстановления пароля высланы на
Смена региона
Идет загрузка...
Произошла ошибка... Повторить
правила комментирования материалов

Регистрация пользователя в сервисе РИА Клуб на сайте Ria.Ru и авторизация на других сайтах медиагруппы МИА «Россия сегодня» при помощи аккаунта или аккаунтов пользователя в социальных сетях обозначает согласие с данными правилами.

Пользователь обязуется своими действиями не нарушать действующее законодательство Российской Федерации.

Пользователь обязуется высказываться уважительно по отношению к другим участникам дискуссии, читателям и лицам, фигурирующим в материалах.

Публикуются комментарии только на тех языках, на которых представлено основное содержание материала, под которым пользователь размещает комментарий.

На сайтах медиагруппы МИА «Россия сегодня» может осуществляться редактирование комментариев, в том числе и предварительное. Это означает, что модератор проверяет соответствие комментариев данным правилам после того, как комментарий был опубликован автором и стал доступен другим пользователям, а также до того, как комментарий стал доступен другим пользователям.

Комментарий пользователя будет удален, если он:

  • не соответствует тематике страницы;
  • пропагандирует ненависть, дискриминацию по расовому, этническому, половому, религиозному, социальному признакам, ущемляет права меньшинств;
  • нарушает права несовершеннолетних, причиняет им вред в любой форме;
  • содержит идеи экстремистского и террористического характера, призывает к насильственному изменению конституционного строя Российской Федерации;
  • содержит оскорбления, угрозы в адрес других пользователей, конкретных лиц или организаций, порочит честь и достоинство или подрывает их деловую репутацию;
  • содержит оскорбления или сообщения, выражающие неуважение в адрес МИА «Россия сегодня» или сотрудников агентства;
  • нарушает неприкосновенность частной жизни, распространяет персональные данные третьих лиц без их согласия, раскрывает тайну переписки;
  • содержит ссылки на сцены насилия, жестокого обращения с животными;
  • содержит информацию о способах суицида, подстрекает к самоубийству;
  • преследует коммерческие цели, содержит ненадлежащую рекламу, незаконную политическую рекламу или ссылки на другие сетевые ресурсы, содержащие такую информацию;
  • имеет непристойное содержание, содержит нецензурную лексику и её производные, а также намёки на употребление лексических единиц, подпадающих под это определение;
  • содержит спам, рекламирует распространение спама, сервисы массовой рассылки сообщений и ресурсы для заработка в интернете;
  • рекламирует употребление наркотических/психотропных препаратов, содержит информацию об их изготовлении и употреблении;
  • содержит ссылки на вирусы и вредоносное программное обеспечение;
  • является частью акции, при которой поступает большое количество комментариев с идентичным или схожим содержанием («флешмоб»);
  • автор злоупотребляет написанием большого количества малосодержательных сообщений, или смысл текста трудно либо невозможно уловить («флуд»);
  • автор нарушает сетевой этикет, проявляя формы агрессивного, издевательского и оскорбительного поведения («троллинг»);
  • автор проявляет неуважение к русскому языку, текст написан по-русски с использованием латиницы, целиком или преимущественно набран заглавными буквами или не разбит на предложения.

Пожалуйста, пишите грамотно — комментарии, в которых проявляется пренебрежение правилами и нормами русского языка, могут блокироваться вне зависимости от содержания.

Администрация имеет право без предупреждения заблокировать пользователю доступ к странице в случае систематического нарушения или однократного грубого нарушения участником правил комментирования.

Пользователь может инициировать восстановление своего доступа, написав письмо на адрес электронной почты moderator@rian.ru

В письме должны быть указаны:

  • Тема – восстановление доступа
  • Логин пользователя
  • Объяснения причин действий, которые были нарушением вышеперечисленных правил и повлекли за собой блокировку.

Если модераторы сочтут возможным восстановление доступа, то это будет сделано.

В случае повторного нарушения правил и повторной блокировки доступ пользователю не может быть восстановлен, блокировка в таком случае является полной.

Чтобы связаться с командой модераторов, используйте адрес электронной почты moderator@rian.ru или воспользуйтесь формой обратной связи.

Заявка на размещение пресс-релиза
Компания
Контактное лицо
Контактный телефон или E-mail
Комментарий
Введите код с картинки
Все поля обязательны к заполнению. Услуга предоставляется на коммерческой основе.
Заявка успешно отправлена